Definição de Depósitos a Longo Prazo

Existem muitas formas de dinheiro guardadas em contas bancárias, incluindo cheques e poupanças, contas do mercado monetário e certificados de depósito. Enquanto os três primeiros são altamente líquidos, o que significa que há poucos requisitos sobre quando o dinheiro pode ser retirado, os CDs têm um termo específico. Depósitos cujo prazo seja superior a um ano são considerados de longo prazo.

Os depósitos com prazo superior a um ano são considerados de longo prazo

Comprimentos de termos de CD

Os bancos oferecem vários tipos de certificados de depósito aos clientes, geralmente com prazo de vencimento de três meses a cinco anos. Durante o prazo do CD, o banco paga ao depositante uma taxa de juros fixa, geralmente mensal ou trimestral. No final do prazo (a data de vencimento), o banco ou paga o principal do cliente ou o transfere para um novo CD.

Por que os clientes gostam de depósitos a longo prazo

Os clientes escolhem depósitos a longo prazo de um ou mais anos para obter uma melhor taxa de juros. Geralmente, quanto mais tempo o dinheiro é trancado, melhor é a taxa de juros que o banco deve pagar pelo privilégio de ter esse dinheiro. Quando as taxas de juros estão baixas, os depósitos de curto prazo às vezes rendem quase nada, especialmente quando a inflação é levada em consideração. Assim, os clientes que não precisam do dinheiro no presente podem concordar em prendê-lo por um período de longo prazo em troca de um melhor rendimento.

Por que os bancos gostam de depósitos a longo prazo

Os depósitos são a principal fonte de financiamento do banco. Eles emprestam os depósitos aos clientes na forma de hipotecas, linhas de crédito e outros tipos de empréstimos. As regulamentações bancárias estabelecem quanto dos empréstimos os bancos podem ter em relação aos depósitos. Os bancos ganham dinheiro através do spread entre o que lhes custa pagar aos depositantes e os pagamentos de juros que recebem dos empréstimos. Os depósitos de longo prazo oferecem uma fonte de financiamento estável para os bancos, enquanto o dinheiro em depósitos de curto prazo e contas correntes é muito líquido para ser usado como fonte de empréstimo.

Desvantagens para depósitos a longo prazo

Os clientes são penalizados se retirarem dinheiro dos CDs antes que o prazo termine. Assim, os depósitos a longo prazo dão aos clientes menos flexibilidade financeira. Além disso, se a inflação esquentar durante o prazo do CD, o poder de compra do dinheiro bloqueado é reduzido. Há também desvantagens em depósitos a longo prazo para bancos. Eles devem pagar uma taxa de juros mais alta do que os depósitos a curto prazo, e se as taxas de juros caírem durante o prazo, eles estão empertigados pagando taxas acima do mercado.

Alternativas para depósitos a longo prazo

Quando as taxas de juros estão baixas e os riscos de inflação podem ser vistos, até mesmo os depósitos de longo prazo podem não pagar juros suficientes para fazê-los valer o tempo de um cliente. Nesse caso, os clientes podem considerar assumir um risco extra em troca de um melhor rendimento com ativos como anuidades, títulos do Tesouro de longo prazo ou ações com pagamento de dividendos. Os bancos que precisam dos depósitos para poder emprestar podem ser forçados a aumentar as taxas dos depósitos a longo prazo para manter seus clientes.