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O Departamento de Assuntos de Veteranos ajuda os membros do serviço ativo, veteranos e famílias militares a se tornarem proprietários de imóveis através do programa de empréstimos hipotecários VA. O VA, na verdade, não empresta dinheiro. Os empréstimos vêm de bancos e outros credores privados. O que o VA faz é garantir uma parte do empréstimo. A extensão dessa garantia para qualquer empréstimo em particular é chamada de direito de empréstimo VA do mutuário.
Garantias de Empréstimo VA
Quando o VA garante um empréstimo, ele está fazendo uma promessa de que, se o tomador do empréstimo entrar em default - ou seja, deixar de efetuar pagamentos - o governo reembolsará o credor por um determinado valor. Este montante é o direito ao empréstimo do VA. Em geral, as instituições financeiras que participam do programa de empréstimos do VA emprestarão a um mutuário qualificado até quatro vezes o valor de seu direito sem exigir um adiantamento. Em outras palavras, se o seu direito é, digamos, US $ 50.000, então você pode pedir até US $ 200.000 sem precisar de um pré-pagamento.
O VA não limita o quanto alguém pode pedir emprestado. O direito é simplesmente a medida em que o governo irá reembolsar o credor se um tomador do empréstimo se tornar inadimplente. Você pode pedir emprestado tanto quanto o banco está disposto a emprestar, mas se você pedir emprestado mais de quatro vezes o seu direito, você pode ter que fornecer um adiantamento. Em geral, o seu direito e o seu adiantamento devem ser iguais a pelo menos 25% do preço de compra.
Quantidades de direito
A partir de 2015, o empréstimo básico do VA foi de US $ 36.000, o que se traduz em um empréstimo de US $ 144.000. Isso não é muito quando você considera que o preço médio da casa em 2015 foi cerca de duas vezes mais. Por esse motivo, o VA também tem um direito adicional de "bônus". A partir de 2015, o bônus máximo para a maioria dos tomadores foi de US $ 68.250. Combinados, os bônus básicos e de bônus chegam a US $ 104.250, o que permitiria que um tomador de empréstimo da VA efetuasse um empréstimo de US $ 417.000 sem pagamento. Esse número é importante: US $ 417.000 é o limite para um "empréstimo conforme" na maioria dos Estados Unidos. Um empréstimo em conformidade é aquele que pode ser revendido para as agências Fannie Mae e Freddie Mac, financiadas pelo governo. Esses empréstimos geralmente se qualificam para melhores taxas de juros.
Certificado de elegibilidade
Para obter um empréstimo VA do credor, você deve primeiro obter um Certificado de elegibilidade, ou COE, do Departamento de Assuntos de Veteranos. Este documento declara que você atende aos requisitos de elegibilidade para um empréstimo garantido por VA e identifica o valor de seu direito. O processo para obter um COE varia de acordo com a sua situação. Empréstimos do VA estão disponíveis para:
- Tropas ativas
- Veteranos militares
- Membros da Guarda Nacional e Reservas
- Cônjuges sobreviventes de militares que morreram em serviço
- Outros indivíduos definidos por lei como tendo serviço equivalente.
O VA fornece instruções detalhadas sobre como solicitar um COE, incluindo a documentação que você precisará fornecer.
Lendo o COE
Lendo seu certificado de elegibilidade pode ser um pouco complicado. O COE mostra o seu básico direito em negrito. Isso geralmente seria o padrão US $ 36.000, mas se você já tem um empréstimo VA excepcional, pode ser menor. Seu bônus não é diretamente identificado no COE. Em vez disso, é mencionado nas letras miúdas abaixo do seu direito básico: "O direito adicional está disponível para a maioria dos empréstimos acima de US $ 144.000. Nesses casos, o valor do direito é 25 (por cento) do limite de empréstimo do VA está localizado." Para saber quanto bônus você recebe, você terá que verificar o limite de empréstimo para o seu país.