Existem empresas corretoras de hipotecas, banqueiros hipotecários e, em seguida, há financiadores diretos. Existem diferenças distintas entre essas três formas mais comuns de empresas de hipoteca. Eles estão todos envolvidos com o fornecimento de empréstimos hipotecários, mas a principal diferença é de onde vêm os fundos de hipotecas reais.
Um corretor de hipoteca não tem seu próprio dinheiro para emprestar. Eles tomam o aplicativo do consumidor que quer a hipoteca, então eles "compram" esse negócio entre vários bancos hipotecários ou credores diretos. Se o aplicativo se encaixa nas diretrizes estabelecidas pelo banqueiro ou credor, então é feita uma oferta ao corretor para fornecer uma hipoteca ao seu requerente.
Embora a corretora de hipotecas possa ser chamada de XYZ, e é com quem o consumidor está lidando, o dinheiro real está vindo de um banqueiro ou credor, que é onde o consumidor enviará seus pagamentos mensais. O corretor simplesmente entrou entre o mutuário e o credor e ganha seu dinheiro na forma de comissões envolvendo pontos e custos de originação.
Um banqueiro hipotecário, no entanto, também anunciado como uma empresa de hipoteca, também terá um pedido de um consumidor, mas ao invés de comprar um credor que irá aceitá-lo, eles irão fornecer o dinheiro eles mesmos, que eles podem obter de uma linha de crédito tem no lugar.
Essa linha de crédito, que pode chegar a milhões de dólares, pode ser fornecida por um credor direto que permite que o banqueiro tenha acesso a dinheiro à vontade para fornecer um empréstimo hipotecário, se o devedor se enquadrar nas diretrizes estabelecidas por esse credor. O empréstimo é geralmente fechado sob o nome do banqueiro da hipoteca. O banqueiro então, geralmente antes de um primeiro pagamento ser devido, transferirá o empréstimo hipotecário para o credor que forneceu a linha de crédito. Esse sistema permite que o banqueiro atue mais rapidamente do que um corretor e, em alguns casos, até tenha o que é chamado de "subscrição delegada", onde pode tomar suas próprias decisões de subscrição com base nas diretrizes do credor, economizando tempo de enviar o negócio ao credor. para revisão.
A idéia aqui é que, uma vez que o empréstimo é fechado, o credor que forneceu o crédito assumirá o serviço do empréstimo e o consumidor fará pagamentos diretamente ao credor, e o banqueiro está fora dele, é claro, com lucro. por pontos cobrados ao consumidor. O credor também pode fornecer pontos de bônus para o banqueiro, por volume, por exemplo. Em alguns casos, uma linha de crédito pode ser fornecida ao banqueiro de uma fonte externa, além de um credor direto, e nesse caso, o banqueiro pode vender o empréstimo a qualquer parte que o compre. Se eles não conseguirem encontrar um comprador, no entanto, eles estão presos a esse empréstimo e devem cobrar os pagamentos mensais do consumidor e pagar os juros devidos na linha de crédito até que o montante do empréstimo seja devolvido à linha de crédito.
Finalmente, há o credor direto que tem seu próprio dinheiro e cria suas próprias diretrizes para empréstimos hipotecários. Estas são normalmente grandes instituições com bilhões em ativos. Eles podem trabalhar em diferentes aspectos em relação aos empréstimos hipotecários, que podem incluir trabalhar na área de atacado, fornecer empréstimos hipotecários para os consumidores através de um corretor ou um banqueiro, fornecer linhas de crédito e subscrição delegada ou eles também podem negociar diretamente com o mutuário no lado de varejo e eliminar todos os corretores e banqueiros.
Em qualquer caso, quando um consumidor aceita um empréstimo hipotecário, independentemente de quem possa vir a possuí-lo, os termos do empréstimo não podem mudar. Não é incomum que um empréstimo seja vendido e transferido muitas vezes durante sua vida útil.