Índice:
- Habitação DTI Ratio é apenas um fator
- Total DTI inclui outras despesas mensais
- Exemplos de cálculos DTI
- O adiantamento também afeta o poder de compra
Pode haver uma grande diferença entre quanta casa você acredita que pode pagar e quanto um credor hipotecário acha que pode comprar. Seu poder de compra é determinado pela comparação dos pagamentos mensais da dívida com o salário bruto. Alguns credores estão dispostos a permitir que uma parcela maior do seu salário seja direcionada para pagamentos de hipoteca, o que aumenta seu poder de compra, enquanto outros têm uma posição mais conservadora. rácio dívida / rendimento. O montante máximo do empréstimo que um credor está disposto a financiar difere do seu preço máximo de compra. Seu pagamento inicial, além do valor máximo do empréstimo, determina o preço da casa que você pode comprar.
Habitação DTI Ratio é apenas um fator
Os credores preferem um índice DTI de moradia de 28%. Isso significa que o seu o pagamento mensal da hipoteca, incluindo o principal e os juros, mais os impostos sobre a propriedade mensal, o seguro residencial e as taxas de associação dos proprietários, não pode exceder 28% do seu salário mensal. O índice DTI de habitação também é conhecido como relação de front-end; é o primeiro de dois rácios DTI que os credores usam para calcular quanta casa você pode pagar. Alguns credores e programas de empréstimos oferecem índices mais elevados de DTI se o seu caso incluir certos fatores favoráveis, como uma alta pontuação de crédito, um grande adiantamento ou boas reservas.
Total DTI inclui outras despesas mensais
Um segundo rácio DTI inclui o pagamento do seu alojamento mais dívidas mensais recorrentes, tais como pagamentos mínimos em cartões de crédito, pagamentos de viaturas, apoio infantil e pagamentos de empréstimos a estudantes. Este valor é conhecido como o "total DTI" ou relação de back-end e normalmente é limitado a 36%. Se existirem outros fatores de compensação, o credor pode aceitar um DTI de back-end maior. Em alguns casos, como os que envolvem empréstimos da Federal Housing Administration e da Veterans Affairs, os credores podem permitir uma maior carga de dívida, com um DTI de back-end na faixa de 50%.
Exemplos de cálculos DTI
Você pode calcular o pagamento mensal máximo que um credor pode permitir com base em seu salário. Diga que seu salário anual antes dos impostos é de US $ 54.000 e sua renda bruta mensal é de US $ 4.500 (US $ 54.000 / 12). Você tem US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito e os pagamentos mínimos nesses cartões são de US $ 500 por mês. Assumindo um DTI back-end máximo de 36%, você pode pagar até 0,36 * US $ 4.500, ou US $ 1.620, por despesas com hospedagem e recorrentes. Com esse número, você pode descobrir quanto de um pagamento de aluguel você pode pagar subtraindo US $ 500 de US $ 1.620, o que equivale a US $ 1.120. A diferença é de US $ 1.120. Como $ 1.120 é apenas 25% do seu salário mensal ($ 1.120 / $ 4.500), você está bem dentro da faixa permitida de DTI de front-end de 28%.
O adiantamento também afeta o poder de compra
A maioria dos credores financia apenas uma parte do preço de uma casa e geralmente não passa de 97%. Você deve chegar à diferença - o pagamento. Quanto maior o seu pagamento, mais casa você pode pagar em seu salário. Por exemplo, se um credor está disposto a financiar um empréstimo de até US $ 140.000 com base em seu salário, e você tem US $ 60.000 como pagamento, você pode comprar uma casa de US $ 200.000. No entanto, se você tiver apenas US $ 10.000 para um pré-pagamento, você só pode pagar um preço de US $ 150.000.