Índice:
Rácios familiares de dívida para renda são mais comumente falado durante o processo de aplicação de uma hipoteca. Quando as pessoas compram casas ou outros itens caros, os credores revisam sua relação dívida / renda como uma consideração ao decidir se devem oferecer um empréstimo. Essa relação é mais comumente discutida com base em diretrizes estabelecidas para níveis máximos de razão, em oposição às médias dos domicílios.
Considerações sobre a dívida
A dívida a rendimento compara as obrigações mensais da dívida com a receita bruta mensal para determinar a capacidade de assumir novas dívidas. Hipoteca ou aluguel é geralmente a maior obrigação de dívida que as pessoas têm, e isso é fundamental para o componente de dívida do cálculo do índice. Também estão incluídos no valor da dívida os pagamentos mensais de empréstimos de automóveis, os pagamentos mínimos mensais de cartão de crédito e quaisquer outras obrigações regulares de pagamento de empréstimos, de acordo com a calculadora de débito a rendimento da US News.
Considerações sobre renda
Para determinar a parcela de renda do seu cálculo de dívida a receita, todas as suas fontes de receita são totalizadas mensalmente. Seu salário bruto anual é dividido em parcelas mensais. Qualquer bônus regular ou receita de horas extras é adicionado. Quaisquer outras fontes de renda, como consultoria ou trabalho freelance, juntamente com pensão alimentícia ou pensão alimentícia também estão incluídas, observa US News. Para completar o cálculo, o valor total da sua dívida é dividido em seu valor total de receita para estabelecer um percentual da dívida em relação à receita.
Padrões de Relação
Os credores usam seu débito em renda quando você solicita um novo empréstimo, especialmente com um novo pedido de hipoteca. A diretriz padrão para um empréstimo convencional em que você paga pelo menos 20% em sua casa é um índice máximo de dívida de 36%. Ao considerar sua hipoteca, o credor leva 36% de sua renda mensal bruta para estabelecer um limite. Sua dívida não hipotecária é subtraída deste valor para determinar o pagamento mensal máximo permitido da hipoteca.
outras considerações
Normalmente, um índice de dívida sobre renda de 36% ou menos é considerado financeiramente saudável. A US News indica que rácios de 37 a 42 por cento não são ruins, 43 a 49 por cento exigem alguns reparos intencionais, e 50 por cento ou mais provavelmente exigirão ajuda de reparo de dívida profissional agressiva. Alguns credores podem flexibilizar a diretriz de 36% para os tomadores de empréstimos que reduzirem mais de 20% a casa ou que tenham ativos significativos para proteção financeira. Você também deve considerar manter uma proporção menor se tiver despesas incomuns, como altas doações de caridade, pensão alimentícia ou pensão alimentícia. Em geral, uma menor relação dívida-renda significa que você tem maior capacidade de endividamento no futuro.