Você deve refinanciar seus empréstimos estudantis federais?

Você pode se sentir tentado a refinanciar seus empréstimos estudantis federais se tiver visto bancos ou outros credores oferecendo taxas de juros super baixas. À primeira vista, o refinanciamento pode parecer um acéfalo se você puder aproveitar uma taxa menor do que paga agora.

crédito: atibodyphoto / iStock / GettyImages

Você consolidar todos os seus empréstimos em um que é mais fácil de gerenciar e mais barato para pagar. O que há para não gostar disso?

Depende de que benefícios você pode desfrutar atualmente através de seus empréstimos federais. Aqui está a coisa: sim, você posso refinanciar seus empréstimos estudantis federais - e sim, você poderia obter uma menor taxa de juros.

Mas depois de refinanciar, eles não são mais considerados empréstimos federais. Você só pode refinanciar empréstimos federais em privado empréstimos para estudantes.

Antes de refinanciar empréstimos federais, saiba no que está se metendo

"Quando você faz essa mudança, você está potencialmente desistindo de certas proteções que você tem sob o programa federal de empréstimos", explica Eric Roberge, um CFP e consultor financeiro que fundou a Beyond Your Hammock. Sua empresa de planejamento financeiro atende exclusivamente pessoas de vinte, trinta e quarenta anos, e trabalha com muitos desses clientes para criar planos inteligentes para o reembolso de empréstimos estudantis.

"Você pode desistir da tolerância, do adiamento e da alta por morte ou invalidez", diz Roberge. "Você também perde o acesso a vários programas federais de pagamento que podem lhe oferecer um negócio melhor do que simplesmente refinanciar em empréstimos privados".

Você precisa saber o que você vai perder se você refinanciar e decidir se vale a pena ou não.

Decida se o refinanciamento de empréstimos estudantis é certo para você

Se você está atualmente inscrito em um plano de pagamento baseado em renda, perderá o acesso a ele se refinanciar seus empréstimos federais a estudantes. Você também se desqualificará automaticamente de programas como o Perdão pelo Empréstimo para Serviços Públicos.

Dito isto, o refinanciamento posso fornecer-lhe uma maneira melhor de pagar seus empréstimos estudantis. Os mutuários que não querem usar um plano de reembolso federal ou não são elegíveis para programas de perdão podem se beneficiar do refinanciamento se conseguirem termos de empréstimo mais favoráveis ​​e uma taxa de juros menor do que a que está atualmente em dívida estudantil.

Não esqueça de calcular o custo do refinanciamento. Isso origina um empréstimo inteiramente novo, o que significa obter novos termos de empréstimo e pagar coisas como taxas de originação.

Pode não valer a pena se você não economizar o suficiente através da nova taxa de juros mais baixa. É por isso que é importante executar os números antes de tomar sua decisão final!

Em última análise, você precisa se fazer algumas perguntas importantes:

Você vai aproveitar os benefícios federais ou programas de pagamento? Se a resposta for sim, não refinanciar seus empréstimos. Você perderá o acesso ao que precisa.

O refinanciamento realmente lhe poupará dinheiro? Sim, uma taxa de juros menor é uma coisa boa. Mas você precisa correr todos os números, incluindo taxas, para determinar se o refinanciamento realmente ajudará a economizar dinheiro enquanto você paga sua dívida.

Seus novos termos de empréstimo afetarão negativamente você? Confira o novo prazo do empréstimo (período de tempo que você fará os pagamentos) antes de refinanciar e certifique-se de que ele não vai deixá-lo pagando o empréstimo por um período mais longo - o que pode custar mais juros, mesmo se você mudar para uma taxa mais baixa. Saiba também qual será o seu pagamento mensal e verifique se você pode pagá-lo com segurança e se não receberá pagamentos.

Procure a empresa de refinanciamento certa

Roberge salienta que nem todas as empresas de refinanciamento oferecem os mesmos benefícios. "É importante entender o que você está recebendo com cada um antes de escolher um credor para trabalhar", ele aconselha.

Ele listou algumas perguntas que você deve sempre perguntar a um credor antes de refinanciar, incluindo:

• Você oferece opções de deferimento para dificuldades financeiras?
• Existe uma cláusula que permite a quitação da dívida por morte ou invalidez permanente?
• Se você tiver um co-signatário, há um formulário de liberação de co-signatário disponível?

Empresas como SoFi, Earnest e Citizens Bank são conhecidas por oferecer bons termos e taxas para os mutuários que desejam refinanciar empréstimos estudantis federais. Você pode começar pesquisando esses credores, mas veja também outras opções.

Você pode querer falar com um representante onde você está no banco para poder explorar as opções que eles têm. Ou procure uma cooperativa de crédito local, que geralmente oferece taxas de juros mais competitivas para os membros.