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Em muitos casos, você pode obter aprovação ou desaprovação instantânea para um empréstimo pessoal e, muitas vezes, o processo de subscrição nem envolve um subscritor humano. No entanto, para um empréstimo em dólar grande, seu aplicativo normalmente vai para um segurador real e, dependendo da quantidade de informações fornecidas antecipadamente, normalmente leva entre algumas horas e alguns dias para o segurador tomar uma decisão.
Subscritor Automatizado
A maioria dos bancos automatizou programas de subscrição baseados em computador que podem tomar decisões sobre empréstimos pessoais. Como os empréstimos pessoais não envolvem garantias, o sistema automatizado toma uma decisão com base na pontuação de crédito e nas informações de renda do solicitante, como entrada do agente de crédito. Muitos bancos não exigem que os solicitantes de empréstimo forneçam verificação de renda para empréstimos que não excedam US $ 5.000 ou US $ 10.000. As agências de crédito podem estimar seu nível de renda com base em seu uso de crédito, e as agências de crédito podem compartilhar essas informações com sistemas automatizados de subscrição. Normalmente, leva apenas alguns segundos para o sistema automatizado tomar uma decisão.
Human Underwriter
Os subscritores humanos analisam as aplicações que são muito grandes ou complexas para o sistema de subscrição automatizado. Para empréstimos subscritos manualmente, você normalmente tem que enviar documentação de suporte, como seus últimos 30 dias de recibos de pagamento, dois anos de W2s e também suas declarações fiscais. O subscritor compara sua receita verificável com seus débitos, conforme mostrado pelo departamento de crédito, e usa os dois conjuntos de informações para calcular sua relação dívida / renda. Esse processo de revisão normalmente leva menos de uma hora, desde que você forneça todas as informações ao agente de crédito ao enviar sua solicitação.
Decisão
O subscritor de um empréstimo pessoal pode tomar uma das três decisões depois de analisar o seu pedido e os documentos comprovativos. O subscritor pode aprovar o empréstimo, recusar o empréstimo ou solicitar mais informações. Você normalmente recebe uma aprovação ou declinação dentro de algumas horas após o envio de sua inscrição, a menos que os subscritores tenham uma carga de trabalho pesada. Nesse caso, pode levar alguns dias até que alguém revise sua inscrição. Se o subscritor precisar de mais informações, isso poderá atrasar a decisão em alguns minutos ou vários dias.
Exceções
Se você não tiver renda suficiente para se qualificar para um empréstimo ou se tiver crédito ruim, o subscritor poderá pedir-lhe para fornecer evidência de uma fonte de renda adicional ou para você explicar questões em seu relatório de crédito antes de tomar uma decisão final sobre o empréstimo.. Os bancos podem fazer exceções e aprovar empréstimos para clientes antigos que não atendem aos requisitos básicos. No entanto, as exceções normalmente exigem a aprovação de um subscritor sênior e, dependendo da carga de trabalho do subscritor, pode levar alguns minutos ou alguns dias a mais antes de você ouvir o veredicto final sobre o seu empréstimo.