Como funciona um co-signatário?

Um co-signatário de um empréstimo tem a obrigação legal de pagar a dívida se o devedor principal não o fizer. Como co-signatário, você não está simplesmente atestando as boas intenções ou caráter do mutuário. Você está apoiando o empréstimo com seus próprios ativos financeiros. Para co-assinar, você normalmente deve ter 21 anos de idade ou mais com um bom histórico de crédito e pontuação de crédito. O credor geralmente considera sua renda ao aprovar qualquer empréstimo que você assina também

Quando um mutuário precisa de um co-signatário

Os mutuários precisam de um co-signatário quando tiverem renda insuficiente ou não tiverem um histórico de crédito forte o suficiente para se qualificarem para um empréstimo por conta própria. Ter um co-signatário permite que o mutuário se qualifique apesar do histórico de crédito ruim ou mínimo, ou para obter uma taxa de juros mais baixa do que ele usaria apenas com seu histórico de crédito.

Um mutuário também pode precisar de um co-signatário por causa da idade. Por lei, um mutuário com menos de 21 anos deve comprovar renda independente para abrir uma conta de cartão de crédito sem um co-signatário.

O que um co-signatário promete

Se você assinar um empréstimo, você garante o reembolso total da dívida. A Federal Trade Commission recomenda que você confirme que pode pagar e que está disposto a fazê-lo antes de concordar em assinar qualquer empréstimo.

Riscos possíveis

De acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA, a co-assinatura pode limitar sua própria capacidade de empréstimo porque o empréstimo aparece em seu relatório de crédito. Você não possui o carro ou a casa com a qual você co-assinou, mas você assume um risco significativo:

• Se o mutuário perder um pagamento, você deve compensá-lo para evitar uma entrada negativa no seu relatório de crédito.
• Você é legalmente responsável por todo o saldo pendente se o devedor primário entrar em default, bem como quaisquer taxas e multas.
• O credor pode processar você se o mutuário parar de fazer pagamentos, mesmo sem processar o mutuário primeiro.
• Se você perder em tribunal, o credor pode tomar medidas para cobrar, como enfeitar seu salário.
• Se você liquidar com o credor por menos do que o valor total do empréstimo, você pode dever imposto de renda sobre a diferença.
• Argumentos com o mutuário podem causar uma falha grave em seu relacionamento.

Livrar-se do empréstimo

Uma vez que você co-assinou, é extremamente difícil obter o seu nome removido de um empréstimo, de acordo com o departamento de crédito da TransUnion. Mesmo o divórcio não termina sua obrigação se você co-assinado por seu cônjuge.

Para terminar a sua obrigação, o mutuário deve pagar o empréstimo ou assinar um acordo com o credor para libertá-lo. Antes de um credor concordar em remover um co-signatário, ele normalmente requer um período específico de pagamentos no prazo, como de um a dois anos.

Maneiras de se proteger

Segundo o Dr. Don Taylor do Bankrate.com, um co-signatário normalmente tem poucos direitos. Por exemplo, é sua responsabilidade como co-signatário descobrir se os pagamentos são feitos a tempo. A Federal Trade Commission recomenda tomar medidas para se proteger:

• Negocie com o credor antes de assinar o contrato de empréstimo. Por exemplo, peça que sua responsabilidade seja limitada ao principal do empréstimo, para que você não precise pagar multas ou despesas de cobrança. Obtenha estes termos por escrito.
• Como parte do contrato de empréstimo, exige que o credor lhe dê uma notificação por escrito quando a outra parte estiver atrasada no pagamento.
• Obter cópias de toda a documentação relevantes para o empréstimo, incluindo o contrato e a declaração de divulgação.