Como comprar uma casa com baixa renda

Assalariados de baixa renda são tradicionalmente marginalizados pela casa própria. Eles compõem uma proporção menor do mercado de compra de imóveis porque têm mais dificuldade em obter financiamento de credores tradicionais. Os programas de assistência a compradores de imóveis nos níveis federal e local podem ajudar os compradores de meios modestos, mas os candidatos devem atender a critérios rigorosos antes que os credores possam arriscar.

Os compradores de meios modestos também podem se qualificar para financiamento doméstico. Crédito: bbbimages / iStock / Getty Images

Renda é um fator principal

Os credores consideram vários aspectos do perfil financeiro de um homebuyer, incluindo pontuação de crédito, histórico de pagamento, histórico de emprego, carga de dívida e renda. O rendimento deve cumprir um rácio mínimo quando comparado com um novo pagamento de habitação e carga total da dívida. Estes rácios são conhecidos como rácios dívida / rendimento, ou DTI. Idealmente, os credores querem ver índices de DTI não superiores a 28% para a despesa com habitação e não mais de 36% para as obrigações totais da dívida, incluindo habitação. Esses requisitos de DTI geralmente significam que os compradores de baixa renda não se qualificam para dinheiro suficiente para comprar uma casa, ou que os DTIs são mais altos do que os limites recomendados, tornando seus empréstimos mais arriscados.

Empréstimos FHA, VA e USDA

Alguns credores podem afrouxar as diretrizes do DTI, permitindo proporções mais altas na faixa de 40% e 50%. Empréstimos da Administração Federal de Habitação, empréstimos para Assuntos de Veteranos e empréstimos do Departamento de Agricultura estão entre esses tipos de empréstimos. No entanto, todos os outros aspectos das finanças do comprador devem se encaixar. Por exemplo, o comprador deve atingir a pontuação mínima de crédito - geralmente na faixa de 620 a 640 - demonstrar um emprego estável nos últimos dois anos, ter um bom histórico de pagamento de dívidas e moradia e registrar integralmente a renda. Os empréstimos FHA, VA e USDA também beneficiam os compradores de baixa renda, exigindo baixo ou nenhum pagamento. A FHA exige 3,5 por cento para baixo, e o VA e o USDA não têm exigências de pagamento adiantado. As propriedades também devem atender aos requisitos mínimos do emprestador.

Ajuda da Agência de Financiamento Habitacional

As agências de financiamento habitacional lideradas pelo Estado ajudam os compradores de baixa renda com hipotecas abaixo do mercado. Reservado para pessoas com renda baixa a moderada, os empréstimos de agências de financiamento imobiliário também levam em conta fatores que os credores tradicionais não podem, como tamanho da família, número de dependentes de um comprador, deficiências e assistência ou subsídio do governo que o comprador recebe. Agências de financiamento habitacional também podem oferecer assistência na entrada e podem financiar empréstimos secundários em conjunto com empréstimos da FHA. Requisitos comuns para financiamentos de agências de financiamento imobiliário incluem o patrimônio compartilhado com a agência, a ocupação do proprietário por um determinado número de anos e cursos de educação para compradores domésticos. Empréstimos de patrimônio compartilhado significam que o proprietário deve dividir qualquer patrimônio com a agência mediante venda ou refinanciamento.

Trabalhar com credores qualificados

Apenas alguns credores são qualificados para fazer empréstimos de compra de baixa renda. Por exemplo, você deve procurar um empréstimo FHA, VA ou USDA de um credor ou banco aprovado pelo HUD. Se procurar um empréstimo de um credor institucional em conjunto com um empréstimo de agência financeira de habitação, o credor deve ser aprovado para trabalhar com o estado ou agência local. Credores qualificados podem dizer se você se qualifica para empréstimos FHA, VA ou USDA e pode fornecer informações sobre qualquer assistência disponível através de sua agência de financiamento habitacional.