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Anuidades variáveis são investimentos emitidos por companhias de seguros que fornecem um fluxo regular de pagamentos para você. Em sua forma mais simples, anuidades variáveis têm pagamentos variáveis. Em outras palavras, o valor de cada pagamento varia de acordo com o desempenho dos investimentos. Anuidades variáveis oferecem outros recursos também, incluindo um benefício por morte.
Anuidades Variáveis
Quando você compra uma anuidade variável, a companhia de seguros adiciona seu dinheiro a um pool profissionalmente gerenciado que compra ações, títulos e outros investimentos. O valor da carteira flutua com os mercados. A razão pela qual as pessoas investem em uma anuidade variável, ao contrário, digamos, dos pagamentos garantidos que vêm com uma anuidade comum, é que eles antecipam retornos mais altos (mais dinheiro) a longo prazo.
Benefício de Morte
Se você está pensando, "isso soa muito como um fundo mútuo", então você está correto. Mas existem diferenças importantes entre fundos mútuos e anuidades variáveis, uma das quais é o benefício por morte. O benefício de morte é um pagamento garantido aos seus beneficiários. É geralmente, mas nem sempre, o valor que você investiu (menos quaisquer retiradas que você tenha feito). Caso seu investimento diminua, seus beneficiários ainda receberão pelo menos o valor investido, mesmo que os mercados tenham caído. Se o valor de seus investimentos aumentou, então seus beneficiários herdam o valor mais alto.
Recurso Step Up
Anuidades variáveis freqüentemente oferecem um recurso avançado. Um passo à frente permite que você aproveite os crescentes mercados, aumentando o benefício de morte para o beneficiário. Quando o valor do seu investimento sobe, você pode bloquear o novo montante mais alto, e isso se torna o novo benefício de morte garantida. Em suma, quando os mercados estão subindo, você pode aumentar seu benefício por morte.
Taxa, não livre
As companhias de seguros cobram taxas pelas garantias e outros recursos que vêm com anuidades variáveis. Step ups têm taxas, e haverá certas restrições sobre quantas vezes você pode aumentar o benefício de morte. É importante que essas informações sejam explicadas a você por um representante da companhia de seguros antes de iniciar esse caminho de investimento.
Um exemplo
Digamos que você invista $ 100.000 em uma anuidade variável que tenha um benefício por morte igual ao valor investido. Após dois anos, se a anuidade tiver pago US $ 20.000, seu benefício por morte será de US $ 80.000. Se os mercados reduzirem o valor de seus investimentos para US $ 60.000, seus beneficiários receberão US $ 80.000 caso você morra. Se os mercados elevarem o valor de seus investimentos para US $ 95.000, seus beneficiários receberão US $ 95.000. O recurso avançado permite que você bloqueie US $ 95.000 como seu benefício por morte. Mesmo se os mercados diminuírem no futuro, seus beneficiários terão garantido o novo montante mais alto (menos quaisquer saques que você fizer).