Como remover o PMI da hipoteca

Comprar uma casa com um baixo pagamento ou refinanciamento com capital mínimo é possível graças ao seguro de hipotecas privadas. Cobertura de PMI protege um emprestador de um empréstimo de casa convencional, permitindo que o credor receba reembolso se você padrão. Em troca de contratar um empréstimo mais arriscado, o credor exige que você pague um prêmio do PMI por um período de tempo especificado. Por lei, o credor deve automaticamente preparar a cobertura até uma data marcada. No entanto, você terá que fazer um caso para remover o PMI mais cedo.

Casal olhando as contas e laptopcredit: tetmc / iStock / Getty Images

Terminação automática de PMI

Seu credor deve remover automaticamente o PMI do seu empréstimo quando o saldo principal estiver programado para chegar a 78% do valor da casa na compra. Essa regra, encontrada na Lei de Proteção ao Proprietário, também exige que você esteja em dia com a hipoteca no momento da rescisão planejada do PMI. Observe que o ato exige rescisão na data agendada, independentemente de o principal ser realmente pago até 78% do valor da casa. Por exemplo, mesmo se o valor do principal ou do valor da sua casa for recusado, o credor deverá cancelar na data programada.

Cancelando o PMI antes do término agendado

O ato também permite que você solicite o cancelamento do PMI quando o saldo principal atingir 80% do valor original da sua residência. O cancelamento solicitado pelo mutuário requer:

• Evidência de que o valor da casa não caiu abaixo do valor original
• Prova de que não há ônus subordinados na propriedade
• Um bom histórico de pagamento
• O saldo está programado para atingir 80% do valor original ou chega a 80% com base nos pagamentos adicionais que você fez

De acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, seu credor geralmente deve conceder um cancelamento solicitado pelo mutuário, se você enviar a solicitação por escrito e atender a todos os requisitos.

Determinando Datas de Terminação

O cronograma de amortização em seus documentos de empréstimo originais define todas as datas de pagamento e seus saldos de empréstimos correspondentes. Você também deve ter recebido um formulário de divulgação do PMI com seus documentos de empréstimo, que fornece a data em que seu saldo está programado para atingir 80% do valor original. Pergunte ao seu credor para este formulário, se você não tem. O valor original é definido como o preço de venda ou o valor de avaliação da casa quando o empréstimo foi feito - o que for menor. Portanto, verifique seu contrato de compra e o relatório de avaliação inicial para obter o valor.

Calculando o LTV

Empréstimo-a-valor, ou LTV representa o saldo devido em relação ao valor da casa, como uma porcentagem. Para calcular um LTV de 78% ou 80%, multiplique o valor original da casa por 0,78 ou 0,80. Compare o saldo resultante com o cronograma de amortização para descobrir qual data corresponde a 78% ou 80% do LTV.

Reembolsos Premium do PMI

Alguns tomadores pagam antecipadamente o prêmio do PMI anualmente ou pagam tudo antecipadamente no fechamento. Nestes casos, o credor pode estar segurando uma prêmio não ganho, para o qual você tem direito a reembolso após a remoção do PMI. Os reembolsos são devidos no prazo de 45 dias após a remoção do PMI.