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Muitas pessoas optam por ter uma segunda hipoteca em suas casas para ajudar com as despesas de emergência. As segundas hipotecas podem ser uma forma de muitas pessoas ajustarem suas obrigações financeiras e pagarem cartões de crédito com juros altos ou contas hospitalares inesperadas.
Como funciona uma segunda hipoteca?
Estas hipotecas são por vezes referidas como empréstimos de home equity, porque é o montante de capital próprio que você tem em casa que o qualifica para o empréstimo. Equidade significa simplesmente quanto da casa você realmente possui, versus a quantia que é hipotecada. Por exemplo, se a casa é avaliada por US $ 250.000 e você deve US $ 200.000 para uma empresa de hipoteca, seu patrimônio na casa é de US $ 50.000. Isso seria o máximo que você poderia emprestar em uma segunda hipoteca.
O banco que detém a primeira hipoteca seria o mais disposto a conceder uma segunda hipoteca à casa. Eles já são o titular da garantia, então o processo seria mais rápido, o que significa menos burocracia e provavelmente menos dinheiro que você teria que pagar.
Outra empresa de hipoteca pode querer que você pague por um novo relatório de avaliação sobre a propriedade antes de discutir uma segunda hipoteca. Seu credor original pode simplesmente fazer um drive-by para ver que a casa está em bom estado de conservação e pode até aceitar a última estimativa de fatura de imposto sobre imóveis do valor de mercado da propriedade.
Uma segunda hipoteca vai passar por um processo de fechamento, assim como a primeira hipoteca, mas não vai custar tanto, porque o trabalho de busca do título já é feito a partir da primeira hipoteca. Como você pode ver, as primeiras e segundas hipotecas são bem parecidas. Mas existem algumas diferenças que um deve estar ciente.
As taxas de juros de uma segunda hipoteca não serão tão baixas quanto as de uma primeira hipoteca. O banco determinará que a segunda hipoteca é um risco maior do que a primeira hipoteca e, portanto, cobrará uma taxa de juros mais alta. Você não terá tantos anos para estender a segunda hipoteca como com um primeiro. Isso também é por causa do risco de um possível padrão.
A maioria das segundas hipotecas vem com uma quantia mensal de retorno, assim como a primeira hipoteca, então você pode se ver pagando pagamentos altos quando combina as duas. Mas uma segunda hipoteca é uma opção melhor do que um refinanciamento total, especialmente se você tiver um pouco pago sobre a hipoteca original.
Alguns bancos vão trabalhar diferentes opções para pagar a segunda hipoteca. Essas opções podem variar de pagamentos mensais de juros e principal a pagamentos anuais de balão. Um balão de pagamentos significa que uma certa quantia é devida uma vez por ano. O tipo exato de reembolso será de acordo com suas preferências e com a política do banco.
Algumas segundas hipotecas podem oferecer juros fixos ou juros ajustáveis. Certifique-se de que seu banco esclarece qual deles estão oferecendo a você e certifique-se de entender completamente os termos de um ARM.