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Os credores oferecem uma variedade de opções diferentes de empréstimos hipotecários. Uma das opções é uma hipoteca de taxa ajustável, também conhecida como um braço, em vez de uma hipoteca com taxa fixa. Cada ARM possui um período introdutório em que a taxa é fixa e, em seguida, um período de ajuste, em que a taxa de juros se ajusta periodicamente, dependendo do empréstimo.
Prazo
As hipotecas de taxa ajustável de 3/1 têm dois prazos significativos. Primeiro, os três representam o número de anos que a taxa de juros introdutória dura. Em segundo lugar, o que representa a freqüência com que a taxa de juros se ajusta após o término do período introdutório.Com uma hipoteca de taxa ajustável de 3/1, a taxa de juros muda uma vez por ano após os primeiros três anos.
Características
As hipotecas de taxa ajustável de 3/1 não possuem todas as mesmas características. Hipotecas de taxa ajustável podem ter uma variedade de limites para limitar as mudanças no empréstimo. Alguns ARMs têm limites de mudança periódicos, que limitam o valor que a taxa de juros pode alterar em cada ajuste. Por exemplo, um limite periódico de 1% em um ARM 3/1 significaria que a taxa de juros não poderia aumentar ou diminuir mais de 1% após cada ano. Um limite vitalício limita o valor que a taxa de juros pode mudar ao longo da vida da hipoteca. Por exemplo, um limite de vida de 4 por cento em um braço de 3/1 que começou em 6 por cento impediria que a taxa fosse acima de 10 por cento ou abaixo de 2 por cento.
Função
Cada ARM 3/1 está vinculado a uma taxa de juros de índice que é usada para calcular a nova taxa de juros a cada alteração planejada. Os índices comuns incluem a taxa interbancária de Londres (LIBOR) e o índice de custo dos fundos. Uma margem, que é uma quantia definida pelo banco com base na sua credibilidade, é adicionada ao índice da taxa de juros. Por exemplo, se seu ARM 3/1 tiver uma margem de 3% e o índice de taxa de juros for 5,4%, quando a taxa de juros está programada para mudar, a nova taxa seria de 8,4%.
Potencial
A vantagem das hipotecas ARM também é a desvantagem: sua taxa de juros vai mudar sem que você precise fazer um novo empréstimo. Esta é uma vantagem significativa quando as taxas de juros caem porque sua taxa de hipoteca vai cair sem você ter que pagar os custos de fechamento de uma hipoteca refinanciar. No entanto, se as taxas de juros aumentarem, a taxa de juros do empréstimo e o pagamento mensal aumentarão.
Aviso
Cuidado com hipotecas ARM com baixas taxas introdutórias porque a taxa de juros se ajustará à taxa de mercado após o período introdutório. De acordo com o Federal Reserve (Fed, o banco central dos EUA), alguns credores oferecerão uma taxa teaser menor que a soma da margem mais o índice da taxa de juros. No entanto, esta taxa pode aumentar significativamente após o período introdutório, que é de apenas três anos com um braço de 3/1. Você precisa considerar cuidadosamente quanto pagamentos mais altos afetariam sua capacidade de pagar o empréstimo, porque se você não puder fazer o pagamento, você pode perder sua casa devido ao encerramento.