Você pode pedir emprestado contra sua anuidade?

Uma anuidade é um produto de aposentadoria com crescimento imposto diferido. As anuidades são diferidas ou imediatas. Quando você tem uma anuidade imediata, você começa a receber pagamentos, mas não tem mais acesso ao principal. Uma anuidade diferida é aquela que você permite crescer até que você precise dela mais tarde. Se você classifica anuidades por investimentos, existem três tipos principais de anuidades. Estes são fixos, variáveis ​​e indexados, mas as regras de anuidade são todas iguais.

Na maioria dos casos, você enfrenta penalidades e impostos se usar uma anuidade como garantia.

Regras de anuidade

Porque o propósito de uma anuidade é para a aposentadoria, há uma penalidade se você remover fundos de uma anuidade diferida antes de ter 59 anos e meio. A penalidade é de 10% do crescimento. Você também tem que pagar o imposto sobre o crescimento. Com anuidades, a regra LIFO - Last in, First Out - rege as retiradas. Isso significa que o primeiro dinheiro que você retira é qualquer ganho ou interesse que você tenha feito com seu dinheiro. Se você tem menos de 59 anos, uma anuidade imediata, que produz pagamentos substancialmente iguais com base na sua expectativa de vida, não está sujeita à multa de 10%. Enquanto você paga impostos, cada pagamento consiste em algum crescimento tributável e algum principal.

Penalidades da Empresa

A maioria das anuidades tem prazos de entrega. Um período de entrega é o período de tempo que você deve manter o dinheiro na anuidade ou pagar uma multa por retirar os fundos. As penalidades normalmente diminuem quanto mais tempo você espera para remover fundos. A empresa baseia-os em uma porcentagem do saldo da anuidade.

Recibo Construtivo

Quando você usa os fundos em uma anuidade, o IRS considera como recibo construtivo e sujeito a imposto e multa. Você não tem que retirar o dinheiro para usar os fundos, emprestando contra eles conta também. A seção 72 (e) (4) (A) do código de imposto menciona que qualquer tipo de penhor ou cessão aciona um evento tributável. Uma exceção recente ocorreu quando um contribuinte comprou uma anuidade para usar como garantia hipotecária. Como o contrato não teve ganho, não houve penalidade ou tributação.

Instituições financeiras

Bancos e outras instituições de crédito normalmente não permitem um empréstimo que usa uma anuidade como garantia por causa das leis tributárias. No entanto, eles podem fazer um empréstimo pessoal com base em pagamentos de anuidade de uma anuidade imediata. Nesse caso, você já está recebendo pagamentos. A instituição de crédito não usa a anuidade como garantia, mas simplesmente uma garantia de pagamento, assim como qualquer fonte de renda garantida.