Índice:
Relatórios de agências de cobrança podem ter um efeito devastador na pontuação de crédito. O Fair Credit Reporting Act observa que esses relatórios podem legalmente permanecer como parte do registro de crédito do consumidor por sete anos. Indivíduos que desejam remover contas de cobrança antecipadamente às vezes se oferecem para pagar a dívida se a agência de cobrança remover voluntariamente sua notação de seus arquivos de crédito. Esse processo é conhecido como "pagamento por exclusão". Cada agência de cobrança tem suas próprias diretrizes sobre o processo.
Questões legais
Qualquer empresa que possa fazer relatórios para as agências de crédito também se reserva o direito de alterar seus relatórios. Isso é crucial porque, no caso de um provedor de informações cometer um erro, ele deve ter a capacidade de corrigir seu erro. Infelizmente, não é incomum que os agentes de cobrança de dívidas informem incorretamente aos consumidores que modificar seus relatórios de crédito é impossível ou mesmo ilegal. Na realidade, nenhuma lei proíbe agências de cobrança - ou qualquer outra empresa - de excluir relatórios desfavoráveis para as agências de crédito antes que o período de relatório federal na conta expire.
Problemas de conformidade
As agências de cobrança normalmente não cooperam quando se deparam com uma oferta de pagamento por exclusão. Isso porque, se a empresa criar o hábito de modificar os registros de crédito ao consumidor, as agências de crédito podem considerar os relatórios da empresa como não confiáveis e rescindir seu contrato. Ainda assim, outras agências de cobrança consideram a modificação de relatórios uma violação de seu contrato de relatório original com as agências de crédito. Dizer aos consumidores que excluir seus relatórios negativos em troca de pagamento é "ilegal" é mais fácil para uma agência de cobrança do que simplesmente dizer "não". Os consumidores estão mais aptos a aceitar o fato de que a empresa não está legalmente autorizada a excluir uma entrada do que o fato de a empresa não desejar fazê-lo.
Violando a lei
Embora não haja nada de ilegal em excluir um relatório de cobrança preciso em troca de pagamento, recusar-se a excluir um relatório de coleta impreciso é contra a lei. Se você observar uma conta de cobrança em seu relatório de crédito que não lhe pertence, a Lei de práticas de cobrança de dívidas justas permite forçar a agência de cobrança a validar sua reivindicação ou excluir a notação de seu registro de crédito. Você também pode contestar as entradas diretamente nas agências de crédito. Se uma agência de cobrança continuar com uma dívida que não pode provar, você tem o direito de entrar com uma ação contra a empresa em um tribunal estadual ou federal.
O processo
Embora cada vez mais agências de cobrança hesitem em aprovar um acordo de pagamento por exclusão, há algumas medidas que você pode adotar para tornar sua proposta mais atraente para a empresa e se proteger no processo. A oferta para pagar a dívida total de uma só vez é mais atraente para um cobrador de dívidas do que oferecer um acordo ou pagar a dívida em parcelas. Pedir para falar com um supervisor em vez de com um representante também lhe dá uma vantagem, já que um supervisor tem o poder de aprovar sua proposta no local e os representantes geralmente não o fazem. Se uma agência de cobrança concordar em excluir seu relatório em troca de pagamento, solicite o acordo por escrito antes de pagar a dívida. Isso garante que você tenha um recurso legal no caso de a empresa não atrasar a barganha.