Índice:
- O que é um pagamento ACH?
- Como funciona o processamento de pagamento ACH?
- Quanto tempo leva para um pagamento ACH passar?
- Prós e Contras dos Pagamentos ACH
A ACH - Automated Clearing House - é uma rede que liga eletronicamente os bancos participantes em todo o mundo, mas principalmente nos Estados Unidos. É monitorado e gerenciado pela NACHA, a National Automated Clearing House Association. A ACH está em operação desde 1972, embora a NACHA não tenha se envolvido até 1974. O Federal Reserve cuida de quase todas as transações da ACH, mais de 85%. Isso deve lhe dar alguma medida de confiança de que seu dinheiro suado está sendo administrado corretamente quando e se você ver essas letras - ACH - aparecer aqui e ali em seu extrato bancário.
O que é um pagamento ACH?
Essa notação ACH na sua declaração significa que você autorizou um pagamento eletrônico para alguém ou que alguém o pagou eletronicamente. As transações ACH podem aparecer como "débitos ACH" ou "créditos ACH" ou, às vezes, como "depósitos diretos" ou "pagamentos diretos".
Quase sempre que você configura um pagamento de fatura mensal recorrente, como com um emprestador de cartão de crédito ou empresa de serviços públicos, essas transações são pagamentos ACH. Pagamentos únicos geralmente são pagamentos de ACH, embora sejam processados de forma um pouco diferente. E se o seu empregador lhe pagar por depósito direto, este é quase certamente um pagamento ACH também.
Como funciona o processamento de pagamento ACH?
Os pagamentos de ACH podem ser iniciados e processados de duas maneiras. Talvez você queira garantir que o pagamento do seu carro nunca seja atrasado ou que você não queira o incômodo de fazer um cheque ou autorizar um pagamento todos os meses. Você pode programar pagamentos automáticos regulares, autorizando seu credor a cobrar sua conta bancária pelo valor do seu pagamento todo mês. Isso envolve fornecer ao credor seu número de roteamento bancário e seu número de conta bancária.
Mas talvez você não queira ter a chance de não ter fundos suficientes em sua conta naquela data todos os meses, para que possa autorizar cada pagamento no vencimento. Normalmente, esse também é um pagamento ACH, se você não fizer um cheque em papel ou visitar pessoalmente a empresa para a qual está efetuando um pagamento, para poder passar seu cartão de débito ou de crédito. É uma transação única autorizada por você usando um meio eletrônico, geralmente on-line. Em ambos os casos, o banco do credor envia uma notificação eletrônica ao ACH, geralmente por meio do Federal Reserve, e o ACH instrui seu banco a sacar a quantia que você autorizou de sua conta e encaminhá-lo ao banco recebedor.
Isso pode parecer um caos quando você considera como muitos pagamentos ACH podem ser autorizados em todo o país a qualquer momento. Os bancos estariam sob sigilo eletrônico para transferir fundos a cada poucos segundos. É por isso que o NACHA exige que os bancos enviem suas solicitações de transação ao ACH em lotes em horários programados, quatro vezes por dia.
Quanto tempo leva para um pagamento ACH passar?
A NACHA alterou um pouco as regras em 2016 para permitir pagamentos ACH no mesmo dia. Tecnicamente, os fundos podem agora limpar sua conta bancária no mesmo dia em que seu pagamento é enviado. Realisticamente, no entanto, é geralmente no dia seguinte. Todo o processo costumava levar até quatro dias antes da mudança.
Como uma questão prática, você deve considerar que o dinheiro se foi no momento em que você clica no mouse para autorizar um pagamento ou a partir do dia em que você programou um pagamento automático. Quando o seu banco recebe um pedido de pagamento ACH, ele geralmente congela o dinheiro na sua conta imediatamente. A transação pode ser exibida como "pendente" se você verificar seu saldo on-line, mas esse dinheiro não estiver mais disponível para você e tiver sido subtraído do saldo disponível.
Prós e Contras dos Pagamentos ACH
Nada poderia ser mais eficiente do que transacionar negócios via pagamentos ACH eletrônicos, e a maioria das transações é gratuita. Geralmente, há uma taxa para enviar dinheiro para fora do país.
Naturalmente, você está entregando informações bancárias confidenciais - sua conta e números de roteamento bancário - a terceiros e confiando que os terceiros só as usarão como autorizado. Isso pode ser um pouco desconcertante, mas é o mesmo caso quando você escreve um cheque em papel. Sua conta e números de roteamento aparecem ali na impressão. E NACHA detém os detalhes mais finos de como os pagamentos são processados perto de seu colete para impedir a invasão do sistema por partes não autorizadas. Na verdade, casos de fraude têm sido relativamente poucos e distantes ao longo dos anos.
Você se reserva o direito de contestar transações que não aparecem como você autorizou, embora isso possa levar algum tempo e você estará fora dos fundos nesse meio tempo. Você só pode contestar uma transação não autorizada, a data ou o valor de um pagamento ACH. Você não pode alegar que não recebeu mercadorias ou serviços comprados e espera que os fundos sejam devolvidos à sua conta.
E mesmo se você ganhar a disputa, você ainda é responsável por pelo menos alguns do dinheiro - $ 50 se você chorar por falta dentro de dois dias ou $ 500 se você esperar mais. As disputas devem ser recebidas dentro de 60 dias do evento ou você está sem sorte. Se você perceber uma discrepância, informe ao seu banco o mais rápido possível.