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O IRA de Roth e o tradicional plano 403b são planos de poupança-reforma. Eles permitem que você contribua com dinheiro todos os anos e se beneficie da aposentadoria de poupanças e investimentos regulares. Enquanto o Roth IRA é um plano de aposentadoria individual, o 403b é um plano de grupo que permite contribuições correspondentes dos empregadores. Sua diferença mais importante está em como eles permitem que suas economias sejam tributadas.
O Roth IRA
Roth IRAs não permitem que você deduza o valor que você contribui de sua renda para fins fiscais.Se você ganhar uma renda tributável de US $ 50.000 por ano e contribuir com US $ 2.000 para o IRA, você ainda deve impostos de US $ 50.000. No entanto, o dinheiro que você economiza em um IRA de Roth não é tributado como receita quando você o retira.
Tradicional 403b
Um plano 403b tradicional pode ser oferecido a certos funcionários da educação e do governo, ministros autônomos e àqueles que trabalham para organizações isentas de impostos. É semelhante ao plano de 401k disponível para os funcionários do setor privado. O 403b não permite investimentos em ações; em vez disso, permite a compra de contratos de anuidade ou contas custodiais investidas em fundos mútuos. Ele permite deduzir o valor que você contribui com sua receita para fins fiscais. Se você ganhar US $ 50.000 e contribuir com US $ 2.000 para o plano, sua renda tributável será de US $ 48.000. Você obtém economias de impostos imediatamente. Mas se você retirar dinheiro do plano antes de completar 591/2, você paga uma multa. Além disso, o dinheiro que você retirar do plano na aposentadoria é tributável.
Qual é melhor?
Qual plano usar depende de quanto você ganha e do valor do imposto de renda que você espera pagar. Depois de se aposentar, você provavelmente ganhará menos dinheiro, então pagará uma taxa mais baixa. A maioria dos trabalhadores ganha mais dinheiro e paga uma taxa mais alta de imposto de renda antes de se aposentar. O tradicional 403b resultará no pagamento de imposto de renda sobre a poupança no futuro, mas, para a maioria das pessoas, a uma taxa menor. O Roth IRA obriga você a pagar impostos sobre o dinheiro que você salva este ano, mas permite que você retire esse dinheiro no futuro livre de impostos. Se o seu suporte de imposto é o mesmo agora e quando se aposentar, os planos vão deixar você com a mesma quantia de dinheiro. Se você fizer menos após a aposentadoria e pagar impostos em uma faixa de imposto mais baixa, o 403b tradicional é melhor. Se você espera ganhar mais após a aposentadoria, um plano de Roth é melhor.
Alguns outros fatores
Como um plano de grupo, o 403b permite que os empregadores façam contribuições correspondentes. Isso pode aumentar significativamente ao longo do tempo. O IRA de Roth não oferece o mesmo recurso. Se você está economizando para a aposentadoria, há outros fatores a serem considerados, incluindo suas expectativas para os investimentos em seu plano. Se o mercado de ações se sair bem, e seus investimentos aumentarem significativamente em valor, o plano de Roth tem a vantagem - a conta lucrativa é protegida de altos impostos. Se os seus investimentos não se saírem bem, ou se estiverem em uma taxa fixa estável e relativamente baixa, o tradicional 403B é melhor.
Retiradas
O Roth também tem uma vantagem importante, pois não exige saques, nem é penalizado por saques antecipados. As leis que regem o 403b permitem que as distribuições comecem aos 59 anos e meio, e exigem distribuições regulares no ano em que você ativa 701/2, quer você precise ou não do dinheiro. E as retiradas antecipadas de um IAC 403b e outras tradicionais são penalizadas em 10% e tributadas como renda normal.