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Aposentadoria pode ser uma época de vida desafiadora para muitos, especialmente quando a renda cai e a poupança começa a ficar baixa. Enquanto algumas pessoas acumulam muita riqueza em vários tipos de investimentos líquidos, outras têm as maiores parcelas de seu patrimônio líquido vinculadas a ativos fixos, principalmente imóveis. O Home Equity Conversion Mortgage, ou HECM, existe para permitir que os idosos acessem o patrimônio em suas casas, ajudando a aliviar o peso das despesas.
Restrições
Para se qualificar para um HECM, você deve atender a um conjunto de critérios definidos pela Federal Housing Administration. Como mutuário, você deve ter pelo menos 62 anos de idade, ocupar sua casa como residência principal, e ter apenas uma pequena hipoteca ou possuir sua casa imediatamente. Você pode não estar inadimplente com o governo federal e deve participar de uma sessão de informações da HECM.
Formato
Receber pagamento de um HECM pode ser organizado em um dos cinco formatos. Pagamentos de posse são pagamentos mensais iguais que continuam até que a casa não sirva mais como residência principal para o mutuário, como no caso de morte ou venda da casa. Pagamentos a termo são pagamentos mensais iguais feitos por um número fixo de meses. Uma linha de crédito, a terceira opção, pode ser aberta para permitir o livre acesso a fundos até um limite de crédito predeterminado. As duas opções finais são simplesmente uma combinação de pagamentos a prazo ou de duração com uma linha de crédito. Reembolso sobre o saldo do empréstimo é feito quando a casa é vendida, não funciona mais como residência principal ou em caso de morte.
Custos
Existem cinco tipos diferentes de taxas associadas à abertura de um HECM, que o mutuário pode financiar através do produto da hipoteca. A taxa de origens coletada pelo credor varia de acordo com o valor da casa, mas não pode exceder US $ 6.000. Os custos de fechamento também podem ser acumulados, incluindo as taxas de avaliação e inspeção de propriedade, busca e seguro de título, impostos sobre hipotecas e taxas para uma verificação de crédito, entre outros. A FHA cobra uma taxa para garantir a hipoteca igual a 2% do valor da casa inicial mais 1,25% do saldo da hipoteca cobrado anualmente durante a vida da hipoteca. Os credores também cobram uma taxa de serviço de empréstimo mensal limitada a US $ 35 por mês. Finalmente, e mais significativamente, o empréstimo acumula juros com base nos termos definidos para o empréstimo.
Considerações
Ao decidir se um HECM é certo para você, certifique-se de considerar cuidadosamente suas circunstâncias, particularmente sua idade atual, quanto tempo você espera viver em sua residência atual, como você pagará o empréstimo quando se tornar pagável, outras alternativas de financiamento disponíveis para você, e se os custos consideráveis desta hipoteca são superados pelos benefícios fornecidos no recebimento de pagamentos de empréstimos.