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Co-signatários fornecem uma ótima solução se a sua falta de renda ou histórico de crédito o impede de se qualificar para um empréstimo automático. Se as circunstâncias melhorarem, você verá que é mais fácil adicionar um co-signatário do que remover um de um empréstimo. Normalmente, a remoção envolve um refinanciamento do empréstimo, embora alguns credores possam permitir que você faça uma modificação.
Modificação de Empréstimo
Enquanto os bancos normalmente vendem hipotecas, os empréstimos para carros geralmente são mantidos internamente. Isso significa que quaisquer acordos de modificação envolvem apenas duas partes - o credor e o mutuário. Tecnicamente, um banco pode modificar um empréstimo para remover um co-signatário. Enquanto específicos variam de estado para estado, isso geralmente envolve o mutuário e credor assinar uma alteração ao empréstimo original. Os credores são mais propensos a jogar bola se o seu empréstimo está em boas condições. Se você está lutando para fazer pagamentos mesmo com um co-signatário, as chances de uma modificação são praticamente inexistentes. Se você se tornar capaz de lidar com a dívida sem um co-signatário para recorrer, o banco ainda pode exigir que você simplesmente refinanciar o empréstimo.
Qualificação de Empréstimo
Quando você refinanciar um empréstimo automático, você tem que provar que você tem a capacidade e o caráter para lidar com a dívida. Se o seu rendimento aumentou desde que você obteve o empréstimo existente, você pode ser capaz de refinanciar sem o co-signatário. Os bancos medem a capacidade calculando o seu rácio dívida / rendimento. Essa relação compara sua renda bruta com suas despesas fixas, como hipotecas e empréstimos de carro. Nos círculos de empréstimo, as avaliações de personagem são baseadas no seu histórico de crédito. Se você manejar suas finanças com cuidado, sua pontuação de crédito aumenta; atrasos nos pagamentos causam a queda. Você pode abandonar o co-signatário se a sua pontuação de crédito for alta o suficiente para satisfazer o seu credor.
Valor da garantia
Você só pode largar seu co-signatário e refinanciar seu carro se o carro tiver valor suficiente para garantir um novo empréstimo. Seu carro é apenas de valor para o seu credor, se a sua venda iria levantar dinheiro suficiente para pagar o seu empréstimo no caso de você padrão. Refinanciamento pode ser problemático em um veículo mais antigo ou com alta quilometragem. Para contornar este problema em potencial, você poderia pagar o saldo ou refinanciar com um empréstimo de curto prazo. No entanto, a última opção só funciona se você tiver renda suficiente para cobrir os pagamentos mais altos. Se você originalmente obteve um co-signatário por causa de sua renda limitada, um empréstimo de curto prazo com pagamentos altos pode não funcionar.
Respeite seu co-signatário
Você e seu co-signatário assumem a responsabilidade de reembolsar seu empréstimo. Pagamentos atrasados prejudicam sua pontuação de crédito e seu co-signatário. Após um refinanciamento, o seu co-signatário deve verificar o seu relatório de crédito para se certificar de que o empréstimo foi removido como uma obrigação. Pode demorar um mês ou mais para que um credor notifique as agências de crédito, portanto, permita tempo suficiente para que a alteração seja feita. Se o empréstimo continua a aparecer no relatório do co-signatário, ambos devem entrar em contato com o credor imediatamente para estabelecer o status do empréstimo.