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Existem vários sistemas de pontuação de crédito, mas a FICO, criada pela Fair Isaac Corporation, é de longe a mais amplamente utilizada. A FICO indica que 90% dos credores respeitáveis tomam decisões de crédito com base nesse tipo de pontuação. O cálculo baseia-se nas informações do seu relatório de crédito e atribui um número indicando a probabilidade de você pagar ou não pagar um empréstimo.
Fico Score Ranges
Uma pontuação FICO pode cair de 300 - o que é muito ruim - para 850, o que é excelente. Quanto maior a sua pontuação, maior a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo. Nenhum número único determina se um determinado credor irá considerá-lo digno de crédito com base na sua pontuação. Os credores têm opiniões diferentes sobre o que é aceitável e o que não é. Pode-se pensar que uma pontuação de 650 é boa, enquanto outra empresta apenas aos consumidores com pontuação de 700 ou superior. Uma contagem FICO de cerca de 750 é geralmente considerada boa o suficiente para você obter aprovação para quase qualquer empréstimo.
O cálculo FICO
Quando um credor potencial solicita uma cópia do seu relatório de crédito de uma das agências de crédito, ele pode pedir sua pontuação FICO, também. Sua pontuação aparece na parte superior do relatório. O departamento de crédito - e não o FICO - também lista até cinco fatores que influenciaram sua pontuação. Geralmente, essas são coisas que podem ter diminuído, como um histórico de pagamentos atrasados. A equação FICO é baseada em cinco fatores derivados das informações em seu relatório.
- Seu histórico de pagamento faz 35 por cento da sua pontuação, portanto, pagar contas atrasadas pode facilmente arrastar sua pontuação.
- Sua taxa de utilização de crédito afeta 30 por cento da sua pontuação. Essa é a diferença entre quanto crédito está disponível para você e quanto você usou, portanto, os cartões de crédito com limite máximo podem diminuir sua pontuação.
- Quanto tempo você está tomando emprestado afeta 15 por cento da sua pontuação - quanto mais anos melhor.
- Um equilíbrio saudável de diferentes tipos de contas de crédito - empréstimos a prestações, hipotecas, cartões de crédito e cartões de loja de varejo - 10 por cento da sua pontuação FICO. Se você está sobrecarregado com cartões de crédito e não tem empréstimo automático ou hipoteca, isso pode doer um pouco.
- Novo crédito afeta 10 por cento da sua pontuação. Isso não é o mesmo que ter um longo histórico de empréstimos. Se você solicitou ou tirou muito crédito no passado recente, isso pode enviar uma bandeira vermelha para os credores e diminuir sua pontuação um pouco.
As anotações no topo do seu relatório de crédito, ao lado de sua pontuação, dizem ao credor qual dessas áreas, se houver, o afetou. Sua pontuação FICO não é baseada em sua renda, onde você mora, onde você trabalha, seu sexo, sua raça ou seu estado civil.
Sua pontuação pode mudar com freqüência
Se você já solicitou sua pontuação FICO de todas as três agências de relatórios de crédito ao mesmo tempo, você pode ter descoberto que eles não eram todos iguais. Sua pontuação é baseada nas informações do seu relatório de crédito, e cada uma das agências de crédito mantém seu próprio relatório sobre você. Pode-se incluir informações diferentes. Por exemplo, você pode ter atrasado 30 dias em um pagamento com cartão de crédito muito recentemente e esse credor já se reportou a um departamento, mas não aos outros. O atraso no pagamento seria refletido em apenas um cálculo, aquele aplicado pelo departamento de crédito que o conhece. Sua pontuação não está estagnada sobe e desce com relativa frequência, conforme a atividade da sua conta é relatada.