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Um colapso do mercado de ações pode acabar com o seu 401 (k) e deixá-lo sem um ninho de ovos para os seus anos de aposentadoria. Enquanto as ações proporcionam oportunidades de crescimento, existem outros investimentos menos voláteis que podem resistir melhor à desaceleração do mercado. Nenhum investimento é totalmente isento de risco, mas obrigações, equivalentes de caixa, anuidades e produtos bancários estão entre as opções mais conservadoras.
Produtos Bancários
Um certificado de depósito é um tipo de conta poupança que gera uma taxa fixa de retorno por um período de tempo definido. Você pode comprar CDs diretamente de bancos e cooperativas de crédito, mas também pode manter essas contas dentro de um 401 (k). Os CDs são protegidos por principal, o que significa que a conta não pode cair em valor. Além disso, a Federal Deposit Insurance Corporation assegura os CDs emitidos por bancos mantidos em contas de aposentadoria de até US $ 250.000. Isso significa que o FDIC cobre suas perdas até o limite do dólar se seu banco for à falência.
Fundos do mercado monetário
Um plano padrão 401 (k) inclui pelo menos um fundo mútuo do mercado monetário. Esses fundos contêm títulos de curto prazo e baixo risco, como papel comercial. Em teoria, as participações em um fundo mútuo do mercado monetário permanecem estáveis em US $ 1 por ação em todos os momentos. Durante as desacelerações do mercado, os investidores frequentemente "estacionam" dinheiro em fundos do mercado monetário para evitar a perda de dinheiro em fundos mais voláteis. Durante a grave recessão que começou no final de 2007, alguns fundos do mercado monetário "quebraram o investimento", com as ações caindo abaixo do limite de US $ 1. Consequentemente, a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA restringiu as regras sobre esses fundos em 2010 e novamente em 2013 para reduzir os níveis de risco.
Investir em Obrigações
Obrigações são contratos de empréstimo envolvendo credores e devedores. Como detentor de bônus, você recebe pagamentos de juros regulares do emissor do título. As obrigações podem cair em valor durante uma quebra no mercado de ações. No entanto, os títulos do tesouro federal são vistos como a opção de investimento menos arriscada, uma vez que estes são apoiados pelo governo federal. O mesmo governo federal, por sua vez, apoia o FDIC e todo o sistema bancário. Títulos federais vêm com uma variedade de prazos que variam de alguns meses a vários anos.
Anuidades
Anuidades fixas são contratos de seguro que pagam uma taxa fixa de juros para um determinado período de tempo. Embora estruturalmente semelhantes aos CDs, anuidades não são apoiadas pelo governo federal ou pelo FDIC. Uma anuidade é apoiada pela plena fé da seguradora que a emite. No entanto, as empresas de seguros são reguladas em nível estadual e cada estado tem um fundo de garantia de seguro. O fundo cobre certas perdas dos investidores no caso de uma empresa de seguros se tornar insolvente. Os níveis de cobertura variam de estado para estado. Tal como acontece com os CDs, anuidades estão disponíveis em alguns planos, embora não todos, 401 (k).
Alocação de ativos
Quando você joga pelo seguro e investe em opções de baixo risco, você tem que enfrentar o risco de inflação. Isso ocorre quando a inflação supera seus retornos em seus investimentos. Títulos de baixo risco e baixa rentabilidade, como títulos do tesouro e CDs, muitas vezes não conseguem acompanhar a inflação. Durante um acidente, você pode manter seu principal, mas com o tempo, a inflação pode corroer seus ganhos. Portanto, muitas pessoas se protegem contra um crash do mercado e risco de inflação usando um modelo de alocação de ativos. Isso envolve investir seu dinheiro 401 (k) em uma variedade de investimentos diferentes, incluindo ações. Você evita manter todos os seus ovos em uma cesta e as possíveis desvantagens associadas ao investimento em qualquer tipo de segurança.