Como minimizar os impostos 401 (k) de retirada

Muitos empregadores oferecem planos de previdência 401 (k) para ajudar seus funcionários a economizar para a aposentadoria e aproveitar as isenções de impostos do Internal Revenue Code para isso. Quando chega a hora de bater em seu ninho de ovos, como você faz isso e onde você está vivendo no momento pode ter um impacto perceptível sobre o quanto você consegue manter suas distribuições depois de pagar a parte do Tio Sam.

Uma mulher está assinando um contrato.credit: LDProd / iStock / Getty Images

Espere para receber distribuições qualificadas

Se você tirar dinheiro do seu plano 401 (k) antes de completar 59 1/2, a Receita Federal impõe uma penalidade de 10% sobre suas retiradas - além do que você já deve no imposto de renda - a menos que você se qualifique para uma isenção. Por exemplo, se você retirar US $ 5.000 antes de completar 59 1/2, isso significa um adicional de US $ 500 que você paga ao Tio Sam. Exceções que permitem que você escape da penalidade adicional incluem custos médicos acima de 10% de sua renda bruta ajustada, recebendo distribuições de um plano 401 (k) herdado de outra pessoa ou fazendo distribuições após deixar seu emprego aos 55 anos ou mais - - 50 anos, se você é um funcionário de segurança pública.

Distribuir distribuições

Quando você toma distribuições de seu 401 (k), aumenta sua renda tributável para o ano. Como o governo federal usa uma estrutura tributária progressiva, taxas mais altas se aplicam a quantias mais altas de renda, em vez da mesma taxa aplicável a todas as suas receitas. Então, se você retirar US $ 100.000 em um ano e, em seguida, US $ 0 no ano seguinte, você pagará mais do que se você pagasse US $ 50.000 por ano. Considere consultar um consultor financeiro ou um preparador de impostos para ajudar a minimizar a mordida fiscal.

Escolha um Estado Amigável à Aposentadoria

Nem todo mundo tem a capacidade - ou o desejo - de pegar e mudar para um estado diferente para a aposentadoria. No entanto, se você realmente quiser minimizar seus impostos sobre as distribuições do plano 401 (k), retire-se para um estado que não tenha um imposto de renda estadual, como Flórida, Texas ou Nevada, ou um estado que isente as retiradas 401 (k) do imposto de renda, como Illinois. Alguns outros estados oferecem isenções que permitem que você exclua uma certa quantia de suas retiradas 401 (k) do imposto de renda estadual.

Planejamento Avançado com Roth 401 (k) s

Se você tiver algum tempo antes da aposentadoria e seu empregador oferecer uma opção Roth 401 (k), planejar com antecedência pode ajudar a reduzir seus impostos mais tarde. Um Roth funciona de maneira diferente do que um 401 (k) tradicional, porque você não consegue excluir suas contribuições de sua renda, mas consegue fazer saques sem impostos na aposentadoria. Então, se você tem anos em que você se enquadra em um suporte de imposto de renda mais baixo enquanto ainda está trabalhando, considere contribuir mais para um Roth 401 (k) - ou converter alguns de seus ativos 401 (k) tradicionais - durante esses anos. Dessa forma, se você se encontrar em um suporte fiscal maior durante a aposentadoria, poderá usar suas distribuições isentas de impostos do seu Roth 401 (k).