Estatuto de Limitações em uma Dívida em Conta Bancária

Em algum momento, quase todo mundo já descobriu uma conta bancária por engano. Uma vez que um saque a descoberto ocorra, o indivíduo não deve apenas reembolsar o banco pelo valor descoberto, mas também por quaisquer taxas excedentes cobradas pelo banco por honrar cheques e débitos na conta vazia. Se o saldo da conta a descoberto passar despercebido e o proprietário da conta continuar a fazer compras, ele poderá acabar com uma quantidade significativa de dívida na conta bancária.

Depois de passar o tempo suficiente, a dívida de uma conta bancária deixa de ser executável.

Fatos

De acordo com o Gabinete do Controlador da Moeda, uma divisão do Departamento do Tesouro dos EUA, não há limite federal para o valor das taxas que um banco pode cobrar depois de um cheque especial. Assim, dependendo das políticas de um banco, um consumidor pode acabar com centenas de dólares ou mais em dívidas bancárias antes mesmo de reconhecer que existe um problema. Os bancos geralmente cobram dívidas devido ao levantamento imediato do valor da dívida de quaisquer depósitos que o devedor fizer em sua conta bancária. Se o devedor trocar de banco ou deixar de fazer depósitos adicionais, o banco iniciará a atividade de cobrança, inclusive contratando uma agência de cobrança ou processando o devedor.

Prazo

Dívidas em contas bancárias do consumidor não são garantidos por qualquer propriedade e, portanto, são dívidas não seguras. Cada estado regula quanto tempo uma dívida não garantida permanece ativa antes de ser prescrita. Este período de tempo é conhecido como o estatuto de limitações. O estatuto de limitações proíbe um credor de impor legalmente a obrigação do devedor de pagar a dívida além do prazo estabelecido pelo Estado. Tanto os bancos quanto as agências de cobrança que se reúnem para os bancos devem aderir à lei ao tentar cobrar as dívidas das contas bancárias. O estatuto de limitações só se aplica à execução de processos judiciais - e não à atividade de cobrança padrão, como telefonemas e cartas.

Considerações

Um banco ou a agência de cobrança contratada ainda pode entrar com uma ação judicial contra um consumidor por conta de uma dívida bancária além do prazo de prescrição. Caso isso ocorra, o devedor deve notificar tanto o tribunal quanto o credor de que a dívida é mais antiga do que o estatuto de limitações de seu estado e, portanto, não é executável. Se o devedor não usar o estatuto de limitações de seu estado como uma defesa legal, o credor pode ainda ganhar a ação contra ele e usar força legal para cobrar uma dívida com prazo prescricional.

Equívocos

Muitos indivíduos confundem o estatuto de limitações com a quantidade de tempo que uma dívida pode aparecer em seus relatórios de crédito antes de serem removidos pelas agências de crédito. O período de tempo que as dívidas incobráveis ​​podem ser reportadas nos relatórios de crédito é o "período de relatório" e é obrigatório pelo governo federal através da Lei de Relato de Crédito Justo (FCRA) - não um estado de devedor. De acordo com a FCRA, dívidas sem garantia que um consumidor não paga, como uma dívida de conta bancária, podem permanecer dentro de seu arquivo de crédito por até 7 anos e meio a partir da data em que a dívida foi incorrida. O período de relatório federal não tem qualquer influência sobre o estatuto de limitações para a execução legal da dívida.

Aviso

Se um devedor fizer um pagamento ao banco ou à agência de cobrança do banco em relação ao montante que ele deve, o estatuto de limitações em alguns estados pode ser redefinido imediatamente. Isso ocorre porque o estatuto de limitações é regulado pela data do último pagamento do indivíduo, não pela data em que a dívida foi incorrida, como o período de relatório federal. Assim, se o estado de um devedor impedir que uma dívida seja legalmente aplicável após quatro anos e o devedor fizer um pagamento após três anos, o credor pode ter o direito de processar o indivíduo por sete anos, em vez de apenas quatro.