Posso pegar todo o dinheiro do meu 401k?

Embora o seu 401 (k) se destine a poupar para a aposentadoria, você pode ficar tentado a explorar seu ninho de ovos cedo, seja para emergências financeiras ou um pouco de dinheiro extra para gastar. No entanto, o Internal Revenue Service tem restrições sobre quando você pode acessar o dinheiro em sua conta e aplica penalidades às distribuições antecipadas.

Tocar seu 401 (k) antes de 59 1/2 pode custar-lhe em taxes.credit: Jason York / iStock / Getty Images

Quando você pode retirar dinheiro do seu 401 (k)

Se você tiver mais de 59 ½, você pode sacar o quanto quiser do seu plano 401 (k) sem penalidade, quando quiser. Se você tem menos de 55 anos, suas opções são mais limitadas: você só pode sacar dinheiro se tiver saído da sua empresa, estiver incapacitado, seu plano 401 (k) terminar sem um plano sucessor ou se tiver dificuldades financeiras.. Pior, mesmo que você consiga um pouco do seu dinheiro 401 (k), você deve uma penalidade de retirada antecipada, a menos que uma exceção se aplique.

Distribuições de dificuldades

As distribuições de dificuldades referem-se a momentos especiais em que você pode tirar dinheiro do seu plano de aposentadoria (401 (k)) para uma necessidade financeira imediata e pesada. Essas distribuições são limitadas ao montante necessário para atender a necessidade. Embora permitido pelo IRS, cabe a cada plano 401 (k) decidir se permite distribuições difíceis e, se permitir, definir os critérios para o que constitui uma distribuição difícil. Por exemplo, despesas médicas, pagamentos de mensalidades, custos de funeral e a compra de uma residência principal podem constituir dificuldades financeiras sob as definições do IRS, mas seu plano só pode permitir distribuições difíceis para despesas médicas.

Implicações Fiscais

Se você retirar dinheiro do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio, você paga uma multa de 10 por cento, a menos que se qualifique para uma isenção. Isenções incluem distribuições para despesas médicas que excedam 10 por cento do seu rendimento bruto ajustado; distribuições que satisfazem uma ordem qualificada de relações domésticas; distribuições tomadas enquanto você está permanentemente desativado; uma série de distribuições substancialmente iguais sobre sua expectativa de vida; distribuições tomadas para satisfazer uma taxa do IRS no seu plano 401 (k); ou distribuições que atendem aos critérios para distribuições reservistas qualificadas, que ocorrem quando você foi chamado para o serviço ativo. Não há isenção para distribuições de dificuldades em geral, portanto, a menos que uma isenção específica se aplique, você ainda paga a multa. Por exemplo, mesmo que seu plano permita que você tire dinheiro para pagar as mensalidades, não há isenção da multa para despesas educacionais.

Repartindo Distribuições

Outra desvantagem de invadir seu plano 401 (k) antes da aposentadoria é que você não pode adicionar extra nos próximos anos para compensar o que você tirou. A única maneira de evitar a perda do crescimento protegido por impostos é transferir o dinheiro dentro de 60 dias para outro plano de aposentadoria qualificado. Se você tomou uma distribuição difícil ou está tomando uma série de distribuições substancialmente iguais, você não tem permissão para rolar o dinheiro - uma vez fora, é para sempre. Alternativamente, algumas pessoas optam por tomar um empréstimo 401 (k) em vez de uma distribuição. Você pode emprestar até a metade do seu saldo de 401 (k) ou US $ 50.000, o que for menor, e pagá-lo ao longo de cinco anos (ou mais, se você estiver usando o empréstimo para comprar uma residência principal).