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Existem dois tipos comuns de contas de linha de crédito disponíveis para a maioria dos consumidores. Contas de cartão de crédito permitem que você faça compras até a linha de crédito (normalmente chamada de limite de crédito do cartão). Uma linha de crédito de home equity (HELOC) funciona de forma semelhante, mas o dinheiro que você empresta é garantido, colocando sua casa como garantia. Os juros são calculados pela maioria das linhas de provedores de crédito usando o método do saldo médio diário.
Identificação
Uma linha de crédito é uma conta que permite que você peça dinheiro emprestado ao fazer compras até um limite especificado. Os juros são calculados mensalmente sobre o saldo devedor (o total que você deve) da linha de crédito a uma taxa proporcional à taxa de juros anual (APR). O método de saldo médio diário, que é o método mais usado, requer que você primeiro calcule o saldo médio pendente e o juro periódico antes de calcular os juros em uma linha de crédito.
Balanço médio
Para calcular o saldo médio, primeiro multiplique o valor de cada compra pelo número de dias no período de faturamento restante no momento em que a compra foi lançada na conta e, em seguida, divida pelo número total de dias no período de faturamento para encontrar a média saldo diário da nova compra. Por exemplo, se você fez uma compra de US $ 100,00 que foi postada com 18 dias restantes em um período de faturamento de 30 dias, você tem (US $ 100 x 18) / 30 = US $ 60,00. Some os saldos médios diários de todas as novas compras. Siga o mesmo procedimento para cada pagamento efetuado na linha de crédito para encontrar o valor médio diário dos pagamentos efetuados. Adicione o saldo diário médio de todas as novas compras ao saldo anterior na linha de crédito (a partir da demonstração mais recente). Subtrair a quantia média diária de pagamentos efetuados. Este é o seu saldo médio para o período de faturamento mensal.
Taxa Periódica
Figura a taxa de juros para o período de faturamento, dividindo o APR por 365 (o número de dias em um ano). Em seguida, multiplique pelo número de dias no período de faturamento. Por exemplo, se a taxa de juros da linha de crédito for 10,95% e houver 30 dias no período de faturamento, você terá (10,95% / 365) x 30, o que equivale a uma taxa periódica de 0,90%.
Cálculo
O cálculo de juros em uma linha de crédito é muito simples, uma vez que você tenha o saldo médio e a taxa de período. Basta multiplicar os dois para encontrar o montante de juros para o período de faturamento mensal. Por exemplo, se o saldo médio é de US $ 7.500 e a taxa de juros periódica é de 0,90%, você multiplica os dois números para obter uma cobrança de juros de US $ 67,50.
Considerações
Alguns fornecedores de linhas de crédito usam variações no método de saldo médio diário.Por exemplo, você verá ocasionalmente contas de cartão de crédito em que os juros são calculados usando uma taxa periódica mensal (1/12 da TAEG) e simplesmente ignorar as variações de um dia ou dois na duração do período de faturamento. Outra abordagem é usar o método do saldo ajustado. O saldo utilizado para o cálculo da taxa de juros é o saldo final do mês anterior, menos todos os pagamentos. Novas compras são adicionadas ao saldo após o cálculo dos juros.