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Desembolso de despesas compõem a parte de partilha de custos do seu plano de seguro de saúde. Isso inclui coisas como franquias, cosseguro e co-pagamentos que você contribui para os custos anuais de assistência médica, até atingir o requisito máximo de compartilhamento de custos - seu máximo em desembolsos - para o ano. Uma vez atingido o máximo, os planos de saúde geralmente pagam 100% pelos serviços cobertos e assistência médica pelo restante do ano civil.
Os valores máximos do out-of-pocket variam entre diferentes seguradoras e apólices de seguro. Se você tem um plano familiar, o máximo anual é maior. Por exemplo, se você tem seguro de saúde através do mercado federal de seguros de saúde, o máximo permitido para um plano de saúde individual é US $ 6.600, com US $ 13.200 para um plano familiar a partir da data de publicação. Com um plano familiar, todas as despesas pagas por cada pessoa são aplicadas em grupo.
Franquias, Co-Seguros e Co-pagamentos
Cada um dos três componentes de compartilhamento de custo contribui para o máximo out-of-pocket anual, mas cada um funciona de forma diferente.
- Uma franquia é o valor que você paga antes de seus benefícios de seguro de saúde entrarem em vigor e começarem a pagar. Até você atingir a franquia anual, você pagará 100 por cento das suas contas médicas.
- Coinsurance começa depois que você encontra a franquia anual e seu seguro entra em ação. Na maioria das políticas, o co-seguro é uma porcentagem do valor cobrado por um serviço. Por exemplo, em uma política de 80/20, seu seguro pagará 80% e você será responsável pelos 20% restantes da conta.
- Um co-pagamento é uma quantia fixa em dólar que você paga, geralmente no momento do serviço. Copays variam de acordo com o tipo de serviço. Por exemplo, você pode ter uma cópia de US $ 5 para uma receita médica, uma cópia de US $ 20 para uma consulta no consultório médico e uma cópia de US $ 200 para tratamento no pronto-socorro. Alguns planos não inclui co-pagamentos no máximo anual de desembolsos.
Um exemplo de cenário
Por exemplo, suponha que você tenha uma política individual, seu máximo anual é US $ 5.000, sua franquia anual é de US $ 2.000 e você tem um plano 80/20 com requisitos variáveis de copagamento. Assim que você atingir a franquia de US $ 2.000, precisará pagar US $ 3.000 adicionais em copays - se eles contarem em seu plano - e co-seguro antes que seu plano comece a pagar 100% por serviços cobertos.
Gerenciando Custos Fora do Bolso
Embora você não possa evitar totalmente as despesas extras, existem maneiras de torná-las mais acessíveis.
- A maioria dos planos de seguro de saúde oferece uma gama de franquias anuais. Se você estiver disposto a pagar prêmios mensais mais altos em troca de uma dedução mais baixa, as despesas anuais serão menores.
- Pessoas de renda baixa e moderada seguradas pela lei de saúde do presidente Barack Obama podem se qualificar para créditos fiscais que diminuem os custos dos prêmios mensais e os subsídios de compartilhamento de custos que reduzem as despesas extras
- Uma conta de poupança de saúde é outra opção para pagar despesas de bolso. Uma HSA é uma conta de poupança isenta de impostos usada em conjunto com um plano de seguro de saúde altamente dedutível. Embora uma HSA não afete diretamente as despesas diretas, as vantagens fiscais podem ser um benefício indireto significativo.