O que significa "PFC" em um aplicativo de hipoteca?

Você assina mais do que um pedido de empréstimo ao solicitar uma hipoteca. O Pedido de Empréstimo Residencial Uniforme inicia o processo de aprovação da hipoteca, mas você também revisa e assina divulgações suplementares que mostram os custos totais do financiamento de uma casa. Você assina uma estimativa de boa-fé e uma revelação de verdade em empréstimos, que mostra as cobranças financeiras pré-pagas cobertas antes ou no fechamento. Essas taxas são designadas como "PFC" na estimativa de boa fé. A seção 7 do pedido de hipoteca também exige o valor dos encargos financeiros pré-pagos, embora a sigla "PFC" não apareça no formulário.

Um homem está preenchendo uma hipoteca application.credit: ellobo1 / iStock / Getty Images

Identificando encargos financeiros pré-pagos

Os credores devem divulgar o custo total de obter e pagar uma hipoteca. Você paga os custos de liquidação, também conhecidos como custos de fechamento, quando o empréstimo é feito, e paga o principal e os juros até que o empréstimo seja totalmente reembolsado. Os credores expressam o custo total de obter uma hipoteca como uma taxa anual. Esta taxa anual, ou APR, é geralmente mais alta do que a taxa de juros do seu empréstimo, porque inclui taxas de credor e de terceiros que você paga para obter o empréstimo, incluindo taxas designadas como "PFC".

Pontos e outros PFCs

Os encargos que você paga separadamente ao credor ou a um terceiro, ou itens "PFC", geralmente incluem taxas de originação de empréstimo e "pontos". Os credores podem cobrar uma taxa de originação como uma porcentagem do valor do empréstimo, como 1%, ou uma taxa fixa. Os pontos descrevem as taxas totais do credor, incluindo a originação do empréstimo, e um ponto é igual a 1% do montante do empréstimo. Outros encargos comumente marcados como "PFC" incluem seguro de hipoteca do governo e seguro de hipotecas privadas, ou PMI, taxas de inspeção e taxas de relatório de crédito.

Referência Direta aos PFCs

Os credores fornecem uma estimativa de boa fé dentro de 3 dias úteis do seu pedido de empréstimo. A estimativa é uma lista detalhada de seus custos de fechamento com base em seu valor de empréstimo específico, taxa de juros proposta e data de fechamento. Além de listar as taxas, indica como cada taxa será paga através da coluna final intitulada "PFC / F / POC". O credor também indica se você, o mutuário, pagará a taxa ou o vendedor cobrirá a taxa em seu nome.

PFC refletido indiretamente

O termo "PFC" não é encontrado diretamente em uma divulgação da Truth-in-Lending, que mostra os termos e custos do seu empréstimo. A divulgação mostra sua TAEG, os juros pagos durante a vida do empréstimo, o valor original do empréstimo e o valor total que você pagou após cada pagamento programado. O valor encontrado na parte "Total de pagamentos" da declaração de verdade em empréstimos inclui valores de PFC. A APR também reflete os valores do PFC, portanto, uma taxa maior do que a taxa das notas do seu empréstimo.

PFCs e seu pedido de hipoteca

A seção 7 do pedido de hipoteca, que se encontra nas páginas 3 e 4, é um resumo em miniatura de seus custos de transação. Entre alguns dos valores em dólares exigidos estão o preço de compra ou refinanciamento, os itens pré-pagos estimados, os custos estimados de fechamento, o PMI, os pontos de desconto pagos para reduzir a taxa de juros e os custos de fechamento pagos pelo vendedor. Esta parte do pedido de hipoteca reflete as cobranças do PFC identificadas em sua estimativa de boa fé.