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Os depósitos são uma parte crucial de qualquer plano de investimento e poupança. Embora durante uma recessão as contas de depósito possam pagar juros consideravelmente menores devido a taxas baixas, os depósitos bancários fornecem aos poupadores uma medida de segurança que não pode ser encontrada em outro lugar. O gerenciamento ativo de suas contas de depósito garantirá que você saiba como esses instrumentos de poupança funcionam, um primeiro passo para alcançar suas metas financeiras.
Noções básicas
O principal objetivo de um depósito é economizar dinheiro em uma conta segura. Os poupadores normalmente usam contas de depósito para o longo prazo, embora os bancos ofereçam produtos de depósito para prazos tão curtos quanto uma semana para um certo limite de fundos (normalmente pelo menos US $ 100.000). Dependendo do apetite do próprio poupador pelo risco, as contas de depósito podem ser apenas uma parte da carteira, a maior parte do plano de poupança total ou até mesmo o único investimento feito. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nos lembra que nenhum depositante jamais perdeu nem um centavo das contas seguradas pelo FDIC, uma consideração importante para investidores conservadores que querem um lugar seguro para colocar dinheiro, enquanto obtêm taxas de juros modestas.
Tipos
Os depósitos ajudam os poupadores a alcançar metas financeiras ao fornecer uma ampla variedade de tipos de conta. Se o objetivo dos depósitos é fornecer juros acumulados em um ambiente seguro, então muitas opções estão disponíveis para serem escolhidas. Certificados de depósito, ou CDs, são um dos tipos de depósito mais populares. Os CDs oferecem uma taxa fixa em uma quantia em dinheiro em troca de um compromisso de prazo fixo do depositante. Um grande atrativo para CDs é a flexibilidade; Os termos de CD variam de uma semana a 10 anos ou mais, geralmente pagando as taxas mais altas de retorno pelos prazos mais longos. Embora os proprietários de contas de CD possam remover os juros à medida que são acumulados, as retiradas dos valores do principal podem desencadear penalidades.
Por outro lado, uma conta de poupança paga juros ao mesmo tempo, permitindo que o proprietário faça uma certa quantidade de retiradas por mês sem penalidade. As contas de poupança têm historicamente pagado taxas de juros mais baixas do que os CDs, embora isso tenha mudado nos últimos anos com a popularidade das contas de poupança do mercado monetário. Os mercados monetários pagam aos bancos taxas mais altas de juros sobre o dinheiro que investem, permitindo que os bancos repassem a taxa de juros mais alta para depositar clientes.
Função
As contas de depósito atingem o cumprimento de seus objetivos, aproveitando o valor do dinheiro no tempo. Isso significa que, à medida que os juros se acumulam, isso é "composto", permitindo que você ganhe juros sobre juros. Basicamente, se você tiver $ 1.000 em uma conta de poupança, e a conta ganhar $ 30 em juros em um mês, no mês seguinte o banco pagará juros de $ 1.030 (desde que você não faça saques).
Outra função importante dos depósitos é a competitividade das taxas. Porque muitos bancos e outras instituições financeiras oferecem contas de depósito, o poupador é o beneficiário de um ambiente altamente competitivo. Isso significa que, mesmo em tempos de taxas de juros geralmente baixas, os bancos sempre precisarão e desejarão depositantes, oferecendo aos clientes benefícios e benefícios adicionais.
Estratégias
Devido ao grande número de opções de depósitos bancários, os poupadores podem planejar objetivos com base em diferentes prazos de duração e tipos de conta. Por exemplo, um depositante pode "escalar" um depósito de US $ 9.000, dividindo a quantia em três CDs de US $ 3.000, cada um com dois meses de diferença. Essa estratégia alivia o poupador de ter toda a soma atrelada por um longo período de tempo, criando flexibilidade.
Muitos depositantes usam poupanças e CDs como complemento da renda mensal (ou, se você tiver a sorte de ter grandes depósitos, toda a renda mensal). Essa receita de juros pode ser enviada ao depositante ou transferida para uma conta corrente.Apenas tenha em mente que essa estratégia reduzirá seu total de juros de longo prazo normalmente acumulado por meio de composição.
Considerações
Historicamente, CDs (incluindo CDs de contas de aposentadoria individuais) pagaram o maior interesse, seguidos por contas de poupança e depois contas correntes com juros. Esse pedido mudou significativamente nos últimos anos, pois os bancos descobriram que os CDs, em particular, proporcionam relativamente pouca receita aos bancos. Contas correntes de alto rendimento, que pagam taxas comparativas às contas de poupança, tornaram-se cada vez mais populares. Em resumo, você deve perguntar ao seu banco quais contas estão pagando as melhores taxas de juros.
Outra consideração é que o objetivo principal das contas de depósito de pagar juros com segurança não garante altas taxas de retorno, especialmente em comparação com investimentos inerentes ao risco, como ações. Durante a recessão que começou em 2007, por exemplo, o governo estava emprestando dinheiro barato aos bancos; Isso significava que os bancos não exigiam tantos depositantes, diminuindo as taxas de juros em geral. Lembre-se de considerar a segurança e a flexibilidade, juntamente com as taxas de juros, ao planejar suas metas de economia de depósitos.