Índice:
- Tipo de Avaliação Mínima Necessário
- Quantidades monetárias
- Avaliação determinada por credores
- Um aviso sobre AVMs
Os credores hipotecários analisam o valor da sua casa antes de emitir uma linha de crédito de home equity. Um HELOC funciona muito como um cartão de crédito, disponibilizando uma parte do patrimônio de sua casa para uso rotativo. Você pode pedir emprestado de sua linha de crédito disponível até um certo limite e pagar o saldo para reabastecer seu crédito. Os credores pedem avaliações e estabelecem padrões mínimos de inspeção para os HELOCs.
Tipo de Avaliação Mínima Necessário
Sua casa serve como garantia para um HELOC, portanto, os credores devem garantir que o valor da sua casa seja suficiente para recuperar qualquer saldo pendente caso você não efetue pagamentos. Uma avaliação permite que os credores "vejam" sua casa e determinem se seu valor e condição atendem às diretrizes de subscrição da HELOC. Os credores podem pedir uma avaliação completa por uma empresa de avaliação certificada ou licenciada, uma avaliação de drive-by ou um método de avaliação computadorizada conhecido como um modelo de avaliação automatizada, ou AVM. O tipo de avaliação mínimo necessário depende do valor do empréstimo e da preferência do credor.
Quantidades monetárias
O limite HELOC afeta os requisitos mínimos de avaliação definidos por um credor. Por exemplo, um HELOC de US $ 250.000 ou mais é considerado de alto risco. Os regulamentos financeiros federais exigem que os credores solicitem inspeções completas de avaliação interna e externa para empréstimos de alto risco. HELOCs de quantias menores que não exigem avaliações walk-through podem se qualificar para inspeções de avaliação externa, drive-by ou inspeções internas e externas de drive-by, nas quais um avaliador visita a propriedade mas inspeciona menos minuciosamente. HELOCs de menos de US $ 250.000 também podem se qualificar para uma AVM ou uma avaliação "desktop", na qual um avaliador estima o valor pesquisando os valores de propriedade comparáveis disponíveis e os dados do tribunal.
Avaliação determinada por credores
Os credores escolhem o método de avaliação preferido com base no montante do empréstimo, custo, conveniência e confiança. Por exemplo, um credor mais rigoroso pode exigir uma avaliação completa para montantes HELOC de mais de US $ 100.000. Empréstimos HELOC menores podem exigir apenas uma avaliação de drive-by ou um AVM. Os HELOCs normalmente têm menos custos de fechamento e os credores geralmente pagam por AVMs, enquanto os mutuários pagam por inspeções de inspeção completas ou de drive-by. Os AVMs geram resultados rapidamente e custam apenas entre US $ 30 e US $ 50, enquanto as avaliações completas de walk-through levam vários dias e custam US $ 350 ou mais.
Um aviso sobre AVMs
A opção de avaliação mais concisa de um AVM é geralmente disponível apenas para candidatos HELOC, como HELOCs são normalmente obtidos através de refinanciamento como formas secundárias de financiamento e não como hipotecas primárias, e por menores quantidades.No entanto, "REALTOR Mag" relata que os AVMs levaram a discrepâncias de valoração porque eles não têm a precisão e rigorosos padrões de inspeções de avaliação walk-through. Embora eles possam ser suficientes para HELOCs, eles também podem resultar em valores que são milhares de dólares de folga. Isso porque os AVMs não podem detectar defeitos de propriedade, como um telhado ruim ou detalhes como o número de carros que uma garagem possui.