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O uso do cartão de crédito envolve muitos custos, desde o emissor que cria o cartão até o consumidor que o apresenta como forma de pagamento. Embora comercializado como um item de conveniência para os usuários, os cartões de crédito destinam-se, em última análise, a gerar lucro para os emissores, depois de levar em conta todas as taxas envolvidas na criação do cartão.
Custos do Emissor
Para atrair clientes para um cartão, um emissor precisa comercializá-lo. As principais empresas de cartão de crédito gastam centenas de milhões de dólares por ano em cartões de marketing para clientes em potencial, de folhetos em bancos a comerciais multimilionários do Super Bowl. Além dos custos diretos de marketing, os emissores precisam gastar dinheiro na pesquisa e no desenvolvimento de novos cartões, no processamento físico de cartões e na equipe para apoiar todas essas atividades. À medida que os cartões de recompensas aumentaram, os emissores enfrentaram custos adicionais fornecer benefícios do cartão, variando de créditos anuais de tarifas aéreas e pontos de milhagem até dinheiro de volta em compras de clientes. A detecção e a prevenção de fraudes também se tornaram uma despesa importante, uma vez que a lei federal limita a responsabilidade do consumidor por compras fraudulentas a US $ 50 e a maioria dos emissores de cartões geralmente baixa esse passivo para zero.
Custos Comerciais
Muitos comerciantes aceitam cartões de crédito para atrair mais clientes e fazer mais vendas. Os comerciantes que aceitam cartões de crédito precisam pagar por esse benefício. As taxas típicas de comerciante são de 2% a 3% do valor da transação. Os emissores de cartões também podem cobrar taxas adicionais aos comerciantes, como taxas de autorização de rede ou sobretaxas de cartão não presente. As empresas também podem ter que atender a um requisito de receita mínima para qualificar ou manter um cartão, como US $ 10.000 em vendas mensais. Alguns comerciantes ajudam a custear esses custos transferindo-os diretamente para os consumidores.
Custos do usuário
Como cliente, você pode enfrentar uma grande variedade de taxas pelo uso de um cartão de crédito. Alguns cartões cobram uma taxa anual. Estes são frequentemente cobrados por emissores que oferecem serviços extensivos, como um cartão Platinum que dá descontos nas tarifas aéreas. Outros emissores cobram taxas para clientes de alto risco, como aqueles com crédito ruim ou que recentemente entraram com pedido de falência, a fim de se protegerem em caso de perda.
A maioria dos cartões de crédito cobra altas taxas de juros para clientes que carregam um saldo de mês para mês. Em muitos casos, essas taxas podem exceder 20% ao ano. Embora normalmente você tenha um período de carência de um mês antes que as despesas com juros sejam acumuladas em suas compras, se você fizer um adiantamento em dinheiro em seu cartão, receberá juros imediatamente. A boa notícia é que você pode evitar essas cobranças se simplesmente pagar seu saldo integralmente todos os meses e evitar usar seu cartão de crédito como um cartão de caixa eletrônico.
Uma série de outras taxas e cobranças estão associadas à maioria dos cartões de crédito, mas é improvável que você as enfrente se lidar com seu crédito com responsabilidade. Por exemplo, a maioria dos cartões cobra uma taxa acima do limite se você fizer cobranças acima do seu gasto permitido, e a maioria também cobra taxas atrasadas se você não fizer seu pagamento a tempo.