Como obter um empréstimo de equidade home

Se você está comprando dinheiro em imóveis residenciais, mas com pouco dinheiro, contratar um empréstimo contra sua propriedade pode ajudar a financiar reparos, consolidar dívidas, pagar despesas médicas ou simplesmente fornecer os fundos para férias de sonho. O máximo típico para um empréstimo de capital de origem é de 75% a 80% do valor da casa, menos o valor da hipoteca - embora alguns credores ultrapassem esses limites e emprestem até 100% ou mais do valor da casa. O credor precisa de uma avaliação de propriedade, que você será cobrado, e vai puxar uma cópia do seu relatório de crédito. Além disso, a documentação principal envolve provar sua renda - não é tão cansativo quanto o exigido para uma hipoteca primária -, mas o processo ainda leva, geralmente, entre um e dois meses para ser concluído.

Exigência de capital e pontuação de crédito

Não há período de espera entre comprar sua casa e solicitar um empréstimo ou linha de crédito - você pode se inscrever a qualquer momento, contanto que você possua a porcentagem exigida de sua casa imediatamente que o deixe com capital suficiente uma vez que a hipoteca primária é subtraído. Você também precisará de uma pontuação de crédito sólida. Os requisitos específicos variam de acordo com o credor e o produto de empréstimo, mas em geral uma pontuação de crédito na alta 600s ou acima dá a melhor foto.

Termos e Processo de Reembolso

Os termos do empréstimo imobiliário variam de acordo com as ofertas do credor e a preferência do consumidor. Muitos empréstimos imobiliários e linhas de crédito têm um período de pagamento de 15 anos, embora possam ser de apenas cinco anos e até 30.

O reembolso pode assumir a forma de pagamentos mensais regulares, como em uma hipoteca primária. Alternativamente, você pode optar por fazer apenas pagamentos de juros no início do prazo do empréstimo, acumulando-o com um pagamento de balão mais tarde. Uma oferta particularmente comum com linhas de crédito de home equity, essa abordagem torna os fundos emprestados mais acessíveis mais cedo, mas muito mais caros. Mesmo que o pagamento do balão ocorra no final do prazo, a mudança de juros apenas para pagamentos de juros e principal pode causar um aumento significativo em sua fatura mensal.

Iniciando o processo

O processo de obtenção de um empréstimo de equidade home varia de acordo com o credor. Alguns credores oferecem vários métodos de aplicação, como on-line, por telefone e pessoalmente. Outros preferem que você aplique através de seu método preferido, por exemplo, agendando uma chamada com um especialista em empréstimo para orientá-lo através do aplicativo e revisar suas qualificações. Você será informado sobre a necessidade da avaliação externa e de uma cópia do seu relatório de crédito. Como parte do ato federal da verdade na concessão de empréstimos, os emprestadores devem informá-lo do termo e dos custos de empréstimo quando dão-lhe a aplicação. Se uma avaliação do interior for necessária, você marcará uma consulta para isso. Alguns credores também solicitam um relatório de título para verificar a propriedade.

Exame do Underwriter

Uma vez que a inscrição estiver completa, um agente de crédito revisa seu perfil e compara-o com os padrões do credor para empréstimos imobiliários e para os valores da casa em sua área. Pode ser necessário fornecer documentos que confirmem suas informações financeiras nesse estágio, como declarações fiscais, formulários W-2 ou recibos de pagamento e extratos bancários ou de corretagem. Os credores podem ter uma lista de documentos detalhando o que você precisa fornecer, o que ajuda você a ter tudo pronto quando necessário. Se você for aprovado, receberá um compromisso por escrito que detalha o valor disponível para seu empréstimo e os termos e condições aplicáveis. O credor também pode realizar algumas verificações de última hora, como verificando seu emprego e sua cobertura de seguro.

Horário de encerramento

O processo final para um empréstimo de equidade home é o fechamento. É uma reunião entre você e o representante do credor, assim como qualquer outra pessoa que possa ser necessária. Você costuma fazer isso pessoalmente. Você pagará quaisquer custos de fechamento ou concordará em dobrá-los no valor emprestado. Os custos de fechamento podem incluir uma taxa de inscrição, taxa de pesquisa de título e taxa de avaliação, entre outros. Depois que os papéis são assinados, são feitos acordos para distribuir os lucros para você. Se você mudar de idéia, geralmente terá três dias para cancelar o empréstimo, conhecido como o direito de rescisão.

Riscos de Empréstimo

Home equity empréstimos carregam algum risco. Os valores da propriedade flutuam ao longo do tempo, e se você fizer um empréstimo imobiliário depois de comprar no topo do mercado imobiliário, você pode acabar devendo mais do que a sua casa vale se o mercado cair. Com uma linha de crédito de home equity, você pode acabar pagando mais se o seu contrato estiver vinculado às taxas de juros do mercado. Por exemplo, se você tiver um HELOC definido 5 por cento acima da taxa básica de juros e a taxa básica de juros aumentar, seus fundos emprestados também verão seu aumento de juros.