Índice:
- Taxa de porcentagem anual
- Taxas de Referência
- Taxas Variáveis e Não Variáveis
- Determinando um bom APR
Encontrar um bom APR para um cartão de crédito requer mais pesquisa do que comparar as taxas de juros anunciadas. Comparações baseadas na pontuação de crédito do titular do cartão, aprendendo quanto de juros serão cobrados em vários aspectos da conta e o funcionamento das taxas variáveis versus não variáveis podem revelar o melhor APR para as circunstâncias específicas dos clientes.
Taxa de porcentagem anual
A taxa de porcentagem anual em um cartão de crédito é o interesse que é cobrado pelo emissor sobre o saldo não pago na conta a cada mês. tem vários APRs diferentes que podem ser cobrados em um único cartão de crédito, mesmo dentro do mesmo ciclo de faturamento. Por exemplo, um cartão de crédito pode ter uma TAEG para um saldo transferido de outra conta, outra TAEG para compras e uma taxa mais alta para adiantamentos em dinheiro. Para calcular os juros que serão cobrados mensalmente, cada APR é dividida por 365 e, em seguida, multiplicada pelo número de dias no ciclo de faturamento.
Taxas de Referência
Uma taxa de referência é uma referência que o emissor do cartão usa para determinar o APR para suas contas. O benchmark mais utilizado nos EUA é o Prime Rate. Essa taxa é definida pelos maiores bancos do país como uma medida das taxas de juros cobradas de seus tomadores de menor risco. Os emissores de cartões de crédito determinam os APRs de seus clientes adicionando uma margem de pontos percentuais à taxa básica de juros.. A margem que é definida acima da taxa básica de juros geralmente é baseada nas pontuações de crédito dos titulares de cartão combinadas com ofertas específicas do programa, como taxas introdutórias ou promocionais.
Taxas Variáveis e Não Variáveis
Cartões de crédito podem ser oferecidos como taxa variável ou fixa. A taxa de juros de um cartão variável mudará se a taxa de referência subir ou descer. Por exemplo, se a taxa básica de juros for ajustada de 3,25% para 3,75%, as contas variáveis vinculadas a essa taxa de referência teriam seus APRs ajustados para cima 0,5%. A TAEG de contas não variáveis não é afetada por mudanças nas taxas de referência, mas os emissores normalmente se reservam o direito de ajustar as taxas de juros com base em pagamentos atrasados e mudanças no mercado.
Determinando um bom APR
Encontrar uma boa TAEG começa com comparações de taxas de juros que estão sendo cobradas em diferentes cartões de crédito para pessoas com históricos de crédito semelhantes. De um modo geral, quanto menor a pontuação de crédito do titular do cartão, maior será a margem acima da taxa de referência. Por exemplo, uma taxa anunciada pode ser aplicável somente a titulares de cartão que tenham uma pontuação de crédito superior a 750. Comparações de APR também devem ser feitas com base nas especificidades da conta. Se uma transferência de saldo estiver em andamento, o APR poderá ser bem diferente das taxas cobradas nas compras. A comparação da expiração das taxas promocionais também pode fornecer informações sobre o cartão de crédito que oferece a melhor TAEG geral. Por exemplo, um APR em uma oferta promocional que expira após 6 meses pode resultar em taxas de juros substancialmente mais altas do que uma oferta que expira em um ano.