Como funciona uma hipoteca reversa?

Se você tem mais de 62 anos, fazer uma hipoteca reversa permite retirar dinheiro de sua casa, semelhante a um empréstimo imobiliário. Mas, ao contrário de um empréstimo de home equity, você não precisa pagar o dinheiro de volta mensalmente. O pagamento é reservado até algum momento no futuro. Se isso parece bom demais para ser verdade, considere consultar um advogado antes de assinar na linha pontilhada.

Um jovem casal se encontrando com uma corretora de hipotecas: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Requisitos básicos de hipoteca reversa

Se você é casado, apenas um de vocês deve ter 62 anos ou mais. Você deve morar em casa - as hipotecas reversas não são para propriedades de investimento. Se você ou seu cônjuge precisar de cuidados prolongados em uma instalação, uma exceção de 12 meses permite que o mutuário viva em uma instalação sem violar os termos da hipoteca. Você não tem que possuir sua casa livre e clara, no entanto, seu endividamento de hipoteca deve ser mínimo quando se qualifica para uma hipoteca reversa. Não pode haver outros ônus contra sua propriedade. Muitas hipotecas reversas exigem que você faça um curso de aconselhamento financeiro antes de fechar. Os conselheiros explicam os detalhes da hipoteca para que você saiba como funciona a hipoteca e suas responsabilidades como o mutuário.

Como o emprestador faz dinheiro

Seu saldo de hipoteca reversa cresce ao longo dos anos. Ao invés de diminuir como faria com uma hipoteca regular, aumenta porque os juros sobre o empréstimo se acumulam. Se você vender sua casa, o empréstimo é devido imediatamente. Se você morrer, sua casa deve ser vendida ou seus herdeiros podem manter a casa, mas deve pagar a hipoteca. Um cônjuge sobrevivente pode continuar a viver em casa desde que cumpra todos os outros termos da hipoteca. Se você morrer e seu saldo de hipoteca for maior do que o valor de sua casa, o credor estará limitado a receber apenas o valor real da propriedade. Seu credor não vai assumir os impostos sobre a propriedade, seguro ou custos de manutenção para você - você terá que manter essas correntes por conta própria.

Opções para receber fundos

O montante que você pode pedir emprestado depende de quanto capital você tem em sua casa, mas você normalmente não pode levar tudo em dinheiro. Alguns devem permanecer para cobrir os custos de fechamento e juros, que sua hipoteca acumulará daqui para frente. Você pode pegar o dinheiro em uma quantia fixa, como uma linha de crédito, como pagamentos mensais regulares ou como uma combinação dessas opções, embora isso possa variar de acordo com o credor.

Desvantagens para inverter hipotecas

Uma hipoteca reversa pode apresentar outras preocupações se você precisar de cuidados de longo prazo. O governo não considera a equidade em sua casa como um ativo quando você solicita o Medicaid porque ele está em sua casa e não é dinheiro. Tirar uma hipoteca reversa, no entanto, pode impedi-lo de se qualificar.Os custos de fechamento são tipicamente mais altos para hipotecas reversas do que para hipotecas regulares e consomem parte do seu patrimônio. Se você assinar documentos de hipoteca reversa e, em seguida, ficar com os pés frios, você normalmente terá três dias úteis para desistir do negócio.