Investir em um orçamento apertado

Quando a conversa se volta para Wall Street, você se vira e vai embora? Na economia de hoje, o investimento está na lista de tarefas de todos - logo depois de pagar a hipoteca, comprar comida, pagar esses cartões de crédito, contribuir para o fundo da faculdade das crianças, administrar as contas médicas e … bem, conforme a lista continua, investir tem um jeito de escorregar da página.

Os estoques podem ser investimentos "assustadores", mas também podem oferecer o maior retorno. Com um orçamento apertado, é bom ter cuidado, mas também é bom começar a entender os bons riscos a assumir.

O estilo de vida é uma escolha. Se o seu estilo de vida atual usa toda a sua renda, é hora de cortar. Volte para o orçamento e comece a apertar. Ninguém morre de cancelar seu cabo ou cortar o serviço de celular.

Jim Heitman, Assessor Financeiro, Compass Financial Planning

Tempo é dinheiro

Investir não é apenas para os ricos, e aqueles com rendimentos modestos ou moderados podem precisar ainda mais.

Embora o conceito de aposentadoria possa parecer um pouco otimista para aqueles que enfrentam despesas inflacionárias e despesas intermináveis, o planejamento agora, independentemente da sua idade ou situação financeira, só pode beneficiá-lo no futuro. Sua aposentadoria pode depender disso.

"Eu estava pensando sobre isso no outro dia, como eu estava deitado no sofá com a doença e assistir a muitos eventos esportivos", disse o consultor financeiro Ken Weingarten da Weingarten Associates, LLC. "Enquanto eu estava sendo bombardeado com comerciais de carros e cerveja, ficava pensando nas centenas, senão milhares, de mensagens que cada um de nós recebe todos os dias para gastar dinheiro. Quantas mensagens recebemos todos os dias para economizar dinheiro?"

Mas se você quiser que sua conta bancária sobrevive a você - ou pelo menos durar o suficiente para lhe dar uma boa despedida - você tem que socar alguns. E uma maneira de ajudar é através de investimentos.

Comece com uma estratégia

Se o investimento caiu na sua lista de afazeres - e no seu radar - é hora de dar outra chance.

Mesmo que os fundamentos de ações e títulos o iludam, planeje começar a mergulhar seu dedo na água agora, para não precisar mergulhar em suas economias de emergência mais tarde apenas para atender às suas despesas básicas.

"Comece a visualizar e falar sobre a aposentadoria com seu cônjuge e amigos", disse a consultora financeira Laura Scharr-Bykowsky, da Ascend Financial Planning, LLC. "Manter-se à frente e no centro pode ser útil para motivá-lo. Eu recomendo em minhas oficinas de aposentadoria para as pessoas criarem uma colagem de sua aposentadoria ideal. Selecione fotos de onde você gostaria de morar e o que gostaria de fazer, e coloque que em um local onde você possa ver com frequência ".

Pense em um dia típico de aposentadoria, disse Scharr-Bykowsky, ou imagine como será a vida aos 90 anos. Essa visualização ajuda a ancorar o futuro na realidade, em vez de em algum tempo e lugar distante e imaginário. E uma vez que você possa imaginar seu futuro, você pode começar a implementar planos concretos.

É bom começar com um orçamento que inclua economias para a aposentadoria.

"O fluxo de caixa é o maior no mundo financeiro", disse Jim Heitman, consultor financeiro da Compass Financial Planning. "Por exemplo, digamos que seu empregador tenha um plano 401 (k) para o qual você possa contribuir. Elabore um plano de gastos que assuma um salário um pouco menor e inscreva-se no 401 (k) para reduzir sua renda Agora, você está salvando automaticamente para a aposentadoria."

Jogue seguro - mas não muito seguro

Se você tem um cofre cheio de dinheiro ou apenas uma troca frouxa, não invista mais do que você pode perder.

Embora possa solidificar seu futuro, investir também pode prejudicar suas finanças se você correr muitos riscos. Tome muito pouco risco, porém, e você pode acabar com uma conta de poupança estagnada que não consegue acompanhar a inflação.

É importante observar quais investimentos carregam maior risco.

"O caixa e os títulos têm menor volatilidade do que as ações - especialmente ações de valor pequeno (investimentos em empresas menores)", disse Scharr-Bykowsky. "No entanto, se você aumentar sua participação na classe de ativos de valor de baixa capitalização, poderá diminuir sua exposição patrimonial geral (valor investido em ações e ações)."

Heitman concordou em ser cauteloso demais por meio de investimentos baseados em dinheiro, como CDs, anuidades fixas e mercados monetários, mas alertou que um risco muito pequeno pode deixá-lo atrasado.

Ações e outros investimentos de capital podem flutuar dramaticamente, causando desconforto na melhor das hipóteses e pânico nos piores cenários. Mas Heitman disse que esses investimentos "assustadores" oferecem melhores chances de superar a inflação ao longo do tempo.

"Você precisa assumir mais riscos para obter um retorno melhor a longo prazo", disse ele.

É importante manter um portfólio completo, disse Scharr-Bykowsky, e sugeriu buscar modelos de investimento que favoreçam diversos ativos para melhorar o desempenho e reduzir os riscos.

"Essas carteiras simples e de baixo custo têm muito menos volatilidade do que o típico portfólio 60/40 (60% de ações, 40% de instrumentos de renda fixa)", disse ela.

Só você pode decidir quanto você pode perder - e quanto você pode ganhar no processo.

Consegues fazê-lo? Sim você pode

Mesmo aqueles com orçamentos apertados e pouca renda disponível podem começar a investir para a aposentadoria. Quanto menos tem, mais importante é começar agora e Scharr-Bykowsky disse para criar uma conta de investimento seguida rapidamente, estabelecendo o seu fundo de emergência.

"A reserva de emergência é muito importante para essas pessoas (com pouco dinheiro para gastar)", disse Scharr-Bykowsky. "Sua melhor estratégia de poupança será maximizar uma conta 401 (k) e / ou IRA - contribuir para obter a partida completa, se estiver disponível, e depois se concentrar em seu fundo de emergência."

Pagar-se primeiro pode soar como um clichê, mas a razão pela qual você ouve isso com frequência é porque realmente funciona. Um estudo realizado pelo Instituto de Pesquisa de Benefícios aos Empregados (ERBI) descobriu que a participação em contas de aposentadoria no local de trabalho aumenta drasticamente quando há uma cláusula de opt-out versus opt-in.

Mas se você ainda está se sentindo esgotado sobre onde encontrar fundos de investimento, lembre-se de que quase todo mundo tem opções.

"O estilo de vida é uma escolha", disse Heitman. "Se o seu estilo de vida atual usar toda a sua renda, é hora de reduzir. Volte para o orçamento e comece a apertar. Ninguém morre de cancelar o seu cabo ou cortar o serviço de celular."

Examine ambas as suas necessidades e luxos - seja honesto e completo - e então decida o que você pode fazer sem.

Além disso, pense em consultar um consultor financeiro certificado, como um registrado na National Association of Personal Financial Advisors.

Quanto mais passos você der, mais próximo você estará de um futuro financeiro seguro.

Investir para o financeiramente inseguro

Não sabe como construir sua poupança para a aposentadoria com um orçamento apertado? Jean Setzfand, diretor de segurança financeira da AARP, oferece estas dicas:

1. Avalie sua situação. Ferramentas on-line como a AARP Retirement Calculator ajudam você a saber quanto economizar. Não desanime se o número parece ser muito grande. Comece pequeno - através da magia da composição, até mesmo pequenas quantias investidas agora podem crescer dramaticamente ao longo do tempo.

2. Aloque sua poupança. Se você quiser salvar, mas não tiver mais nada no final do mês, talvez seja hora de reavaliar seus gastos. Faça uma lista de necessidades versus desejos. Existem até alguns "desejos" que você pode desistir de alocar para economizar?

3. Se o seu empregador oferecer um 401 (k), inscreva-se e contribua, pelo menos, o suficiente para atender a qualquer jogo do empregador - é dinheiro grátis. Se você não tiver acesso a economias no local de trabalho, abra um IRA com um provedor confiável e de baixo custo que seja garantido pelo FDIC / SIPC.

4. Compre ao redor. Taxas e despesas podem variar muito entre diferentes investimentos e produtos financeiros. Usando um corretor de desconto e compra e venda de investimentos on-line pode manter seus custos baixos. Além disso, considere fundos de índice, que geralmente custam menos do que outros fundos.