Quanto tempo depois de iniciar um novo emprego Posso comprar uma casa?

Mesmo que começar um novo emprego pouco antes de se candidatar a uma hipoteca não seja a melhor ideia, nem sempre isso leva à desqualificação automática. As hipotecas convencionais e os programas de garantia de empréstimos federais verificam o emprego nos dois anos anteriores, mas isso nem sempre exige que seja com o mesmo empregador. Em algumas situações, os credores também negligenciarão lacunas no seu histórico de empregos.

Por que o histórico de emprego é importante?

Os credores estão preocupados com a história e a estabilidade do seu emprego e com a quantidade de dinheiro que ele traz para você. Em geral, dois anos de emprego ou auto-emprego é suficiente para estabelecer que a sua renda é confiável e suficiente, que satisfaz um emprestador que você terá a capacidade e os fundos para cobrir anos de pagamentos de empréstimos mensais. Começar um novo emprego, ou às vezes até mesmo aceitar uma nova posição dentro da mesma empresa antes de se candidatar a uma hipoteca, é uma bandeira vermelha para alguns credores. De acordo com Jim Woodworth, da Quicken Loans, uma mudança de emprego que também altera sua estrutura salarial é especialmente preocupante. Por exemplo, aceitar uma nova posição na qual a estrutura de remuneração muda de salário por hora ou salário para uma que é baseada em comissão pode afetar os requisitos de emprego de um credor de que a renda seja confiável e suficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo.

requerimentos gerais

• Empréstimos convencionais - aqueles que não são garantidos por um programa federal de empréstimos - geralmente exigem um emprego em período integral por um período de dois anos, de preferência com o mesmo empregador, antes de comprar uma casa. Alguns credores podem considerar que o emprego dentro do mesmo campo atende aos requisitos de histórico e estabilidade, mesmo se você mudar de emprego dentro do período padrão de dois anos.
• Os programas de garantia de empréstimos, como aqueles apoiados pela Federal Housing Authority, não exigem que você esteja com o mesmo empregador por um determinado período de tempo, mas eles verificam seu emprego nos últimos dois anos.

Trabalho a tempo parcial e sazonal

Um credor normalmente considerará trabalho de meio período e sazonal, desde que não seja sua principal fonte de renda. No entanto, neste caso, você deve estar com o mesmo empregador por um período contínuo de dois anos e planejar continuar contando.

Lacunas no histórico de emprego

Embora o emprego contínuo de dois anos com o mesmo empregador seja o ideal, os programas federais de garantia de empréstimos e alguns empréstimos convencionais podem tolerar lacunas no emprego em tempo integral, contanto que você esteja trabalhando no momento em que solicita uma hipoteca, ocorreu e ter um histórico de trabalho verificável de dois anos imediatamente antes. O período de tempo que você deve ter estado no seu novo emprego varia de acordo com a duração da sua lacuna de emprego.

• Para uma lacuna de emprego de seis meses ou menos que ocorra imediatamente antes de se candidatar a uma hipoteca, você só precisará trabalhar no seu novo emprego por pelo menos 30 dias antes da data de encerramento.
• Para uma lacuna de emprego de mais de seis meses que ocorre pouco antes de você solicitar uma hipoteca, você precisará estar no seu novo emprego por pelo menos seis meses antes da data de encerramento.

O período de espera de seis meses não se aplica se o seu novo trabalho é com o mesmo empregador. Por exemplo, se você foi demitido por oito meses antes de retornar ao trabalho, você é considerado isento da regra de seis meses. Você também estará isento se estiver passando de estudante em tempo integral para funcionário em tempo integral ou tiver acabado de voltar de uma missão militar.

Procedimentos de Verificação de Emprego

A maioria dos credores verifica as informações de emprego revisando os recibos de pagamento e as declarações anuais de salários e impostos W-2. Eles também podem usar um pedido de verificação do formulário de emprego para solicitar informações dos empregadores ou ligar diretamente para o empregador.

Se você for autônomo, um credor normalmente exigirá cópias das declarações de imposto de renda federais assinadas nos últimos dois anos. Dependendo da estrutura do negócio, o requisito pode incluir declarações de impostos individuais e comerciais.