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Quando um credor não pode coletar um saldo que você deve, a empresa acaba por transformar a responsabilidade de cobrar a dívida para uma agência de cobrança de dívidas. As agências de cobrança de dívidas obtêm pagamentos através de ações de cobrança agressivas que, às vezes, mas nem sempre, incluem uma ação judicial. As ações judiciais dão aos colecionadores a capacidade de enfeitar sua renda, forçando você a enviar o pagamento pelo saldo inadimplente. Os benefícios federais que você recebe, como o Seguro Social ou o Supplemental Security Income (SSI), se enquadram em um conjunto diferente de regras de penhora dos salários diários.
Penhora Padrão
Ao solicitar um mandado de penhora do tribunal, um cobrador de dívidas pode forçar seu empregador a remeter até 25% de seu salário para a agência de cobrança. Os benefícios da Previdência Social e da SSI, no entanto, são fornecidos a você pelo governo federal. O governo federal não reconhece pedidos de penhora de credores comerciais. Assim, a agência de cobrança não pode tentar enfeitar essas formas de renda antes de recebê-las. Fazer isso seria ilegal.
Imposto Bancário
Uma forma alternativa de penhora disponível para os credores é uma taxa bancária. Por meio de uma taxa bancária, a agência de cobrança de dívidas cumpre sua ordem de penhora em seu banco, e não em seu empregador. O banco impõe um congelamento obrigatório nas suas contas e, durante um congelamento, você não pode acessar os fundos contidos nas suas contas. Após o congelamento, o banco libera fundos, totalizando o valor total que você deve ao cobrador de dívidas. Embora o cobrador de dívidas possa aproveitar seus salários e outras receitas que você recebe dessa maneira, seu banco não pode legalmente entregar seus pagamentos de Seguro Social ou pagamentos de SSI à agência de cobrança durante uma taxa bancária.
Aviso
Quando um banco recebe uma ordem de penhora de um coletor, ele não revisa a conta cobrada para possíveis isenções. Cabe a você provar ao seu banco que sua conta contém pagamentos de Seguro Social e SSI que estão isentos de apreensão. Caso você não consiga preencher a documentação necessária alegando qualquer isenção de renda que você possui em sua conta, o banco entregará seus benefícios federais ao cobrador de dívidas quando a penhora ocorrer.
Exceções
Só porque os benefícios da Previdência Social e da SSI estão isentos de penhora pelos cobradores de dívidas comerciais, isso não significa que seus benefícios estejam sempre protegidos da penhora. Os cobradores de dívidas cobrando dívidas inadimplentes em nome do governo federal têm o direito de enfeitar os benefícios federais diretamente de suas contas bancárias. Além disso, o governo reterá parte de seus pagamentos de Seguro Social ou SSI se você tiver dívida com qualquer agência do governo, como o IRS.