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Não há lei que impeça que você faça o saque antecipado do seu 401 (k), mas existem impostos e penalidades destinados a fazer com que você considere fortemente as conseqüências de fazê-lo. Tirar fundos do seu plano de aposentadoria cedo pode ajudá-lo a pagar suas contas hoje, mas isso pode levar a uma aposentadoria mais enxuta amanhã. Como resultado, você pagará um preço alto por uma retirada antecipada.
Alto Preço por Saque
Se você sacar do seu 401 (k) antes de completar 59 1/2, o administrador do seu plano reterá 20% dos fundos para pagar sua fatura de imposto antecipado ao Internal Revenue Service. Além disso, a menos que você se qualifique para uma exceção, você pagará uma multa de 10%. Isso pode tornar o benefício financeiro muito menor do que o esperado. Uma retirada antecipada de US $ 10 mil, por exemplo, terá US $ 2.000 retidos para impostos e custará US $ 1.000 em multas. Isso deixa você com apenas US $ 7.000 - e possivelmente menos. Os fundos serão tributados como renda ordinária, portanto, se sua alíquota for maior que 20%, a quantia retida não será suficiente para cobrir a fatura do IRS.
Opções sem penalidades limitadas
Algumas retiradas antecipadas de 401 (k) s não vêm com a penalidade de 10%, mas as exceções são poucas. Se você sofre de uma incapacidade total e permanente, você pode usar seus fundos antecipadamente. Você também pode usar os fundos para pagar despesas médicas não-reembolsadas que excedam 7,5% de sua renda bruta ajustada. O IRS pode apreender fundos se obtiver uma taxa e, se o fizer, pelo menos você será poupado de pagar a sobretaxa de 10% pelo privilégio. Se você se demitir ou for demitido do emprego após os 55 anos, poderá fazer retiradas sem penalidade do 401 (k) associado ao trabalho. Os reservistas militares chamados para o serviço ativo também podem acessar fundos em determinadas situações. No entanto, ao contrário de um IRA, você não pode usá-los para pagar despesas de ensino superior ou para o pagamento em sua primeira casa.
Empréstimos 401 (k)
Uma alternativa para sacar é tomar um empréstimo do seu 401 (k). Nem todos os planos permitem, mas aqueles que geralmente permitem que você empreste até 50% do seu saldo até que você atinja o valor máximo permitido. No entanto, se você deixar o emprego, se a separação é voluntária ou involuntária, o saldo normalmente é devido imediatamente. Se você não pagar o saldo de volta dentro do período especificado, esse montante é tratado como uma distribuição e sujeito à multa de 10% e à tributação como receita ordinária.
Ganhos perdidos
Além da penalidade e do impacto fiscal, você também perderá os ganhos acumulados que esses fundos teriam gerado com o tempo, o que pode significar que seu saldo de aposentadoria sofrerá por causa da retirada antecipada. Por exemplo, um artigo no site do US News & World Report observa que, se uma pessoa de 30 anos com US $ 10.000 em uma conta 401 (k) deixar o dinheiro na conta sem contribuições adicionais, o valor da conta aumentará para US $ 106.766 por 65 anos, se ganhar 7 por cento de retorno anual. Mas se o detentor da conta retirar o dinheiro aos 30 anos e estiver na faixa de 25%, ele receberá apenas US $ 6.500 depois de impostos e multas.