Índice:
- Subscrição automática e manual
- Os subscritores procuram o credor
- Tipos de documentos revisados na subscrição
- Subscrever Red Flags
Grande parte do seu pedido de empréstimo à habitação é analisado nos bastidores por um subscritor de hipotecas. Os agentes de crédito de uma empresa bancária ou hipotecária fornecem pré-aprovação de empréstimo com base em uma revisão preliminar de sua solicitação, receita, ativos e crédito, mas a maior parte da papelada é deixada para um segurador manual para revisão completa. Um subscritor garante que cada aspecto do arquivo de empréstimo atenda às diretrizes do credor e do investidor. O estágio de subscrição pode levar horas ou dias, dependendo da complexidade do arquivo de empréstimo. Subscrição também pode ser um processo exaustivo para alguns mutuários.
Subscrição automática e manual
Um credor pode executar suas informações de aplicação, renda, ativos e crédito através de software de subscrição antes de ir para o subscritor. Subscrição automatizada dá uma resposta rápida e antecipada com base nas informações que você e o agente de crédito inserem no sistema. Seu empréstimo pode ser aprovado, rejeitado ou encaminhado a um subscritor manual para revisão adicional com base nos dados que você fornece. Mesmo quando a subscrição automatizada gera uma aprovação, seu arquivo de empréstimo ainda passa por uma revisão final do subscritor manual para garantir que sua documentação financeira atenda às diretrizes do credor.
Os subscritores procuram o credor
Os subscritores promovem os melhores interesses do credor. Por exemplo, os subscritores que trabalham para um banco podem aderir às diretrizes proprietárias do banco, mas se o subscritor trabalha para uma companhia de hipoteca que faz empréstimos para Fannie Mae ou Freddie Mac, o underwriter segue as regras de Fannie e Freddie. O mesmo pode ser dito dos subscritores revendo empréstimos para o seguro da Administração Federal de Habitação - eles seguem as diretrizes da FHA. Mutuários geralmente devem pagar por uma avaliação de casa ao comprar ou refinanciar uma casa. O relatório de avaliação determina o valor e a condição da casa. Um subscritor analisa a avaliação para garantir que a casa é garantia suficiente.
Tipos de documentos revisados na subscrição
Os subscritores verificam se os seus documentos financeiros correspondem às informações que você colocou no aplicativo. Por exemplo, os subscritores confirmam seu status de emprego ligando para seu empregador ou enviando um formulário de verificação de emprego. Eles também analisam um a dois anos de declarações de impostos para verificar seus ganhos. Os subscritores examinam seus extratos bancários e podem solicitar informações adicionais sobre depósitos incomuns, para garantir que você não tenha feito empréstimos. Eles também exigem explicações para consultas de crédito recentes que aparecem em seu relatório de crédito para determinar se você assumiu recentemente mais dívidas e se a nova dívida afetará sua capacidade de pagar a hipoteca.
Subscrever Red Flags
Uma carga de dívidas aumentada, informações incorretas sobre sua solicitação, lacunas no emprego, condições perigosas de uma residência ou renda e ativos não verificáveis podem fazer com que os subscritores neguem seu empréstimo, alterem os termos de seu empréstimo ou solicitem documentação adicional. Os credores exigem um certo rácio dívida / rendimento para aprovar empréstimos. Por exemplo, se a sua carga de dívida em relação ao seu rendimento exceder os valores aceitáveis, o credor pode negar o seu empréstimo. No caso de um baixo valor avaliado ou condições de propriedade grave, abaixo do padrão, o credor pode rejeitar o empréstimo. Se o seu extrato bancário mostrar depósitos recentes por várias centenas ou milhares de dólares, o subscritor poderá solicitar uma cópia em papel de cada depósito grande.