Regras de Perdão da Dívida no Cartão de Crédito

Quando as pessoas usam um cartão de crédito, elas estão pedindo dinheiro emprestado ao emissor do cartão. Se o reembolso do empréstimo se tornar um encargo financeiro, eles podem tomar medidas para reduzir ou mesmo eliminar a dívida. No entanto, essas etapas, desde ignorar o empréstimo até fazer acordos de pagamento com o credor para perdoar o empréstimo, podem ter uma pontuação de crédito e conseqüências fiscais que os tomadores de empréstimo devem entender antes de dar o primeiro passo.

Close-up do homem segurando um cartão de crédito. Crédito: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Ignorando a dívida

Enquanto alguns consumidores escolhem ignorar a dívida, isso raramente faz com que a obrigação desapareça. Os estados têm estatutos de limitação que definem o período de tempo que um credor pode processar um devedor pelo pagamento da dívida do cartão de crédito. Bancos e outras instituições emissoras de crédito muitas vezes vendem dívidas incobráveis ​​para agências de cobrança, que entram em contato com o devedor com tentativas de receber o dinheiro. Enquanto a Fair Debt Collection Practics Act de 1977 previne cobradores de dívidas de assediar o devedor com telefonemas excessivos, ligar no meio da noite ou ameaçar o devedor, esses telefonemas geralmente não param até que alguma resolução seja feita sobre a dívida.

Formulário IRS 1099-C

Às vezes é possível ligar para a empresa de cartão de crédito e organizar a liquidação da dívida por um pagamento reduzido. Se a empresa concordar, pode ser possível, por exemplo, pagar uma dívida de US $ 5.000 por US $ 3.500. A conta do cartão de crédito é fechada e não há mais chamadas recebidas pelo credor que tentam receber o pagamento. No entanto, esse perdão da dívida pode ser um evento tributável. O banco pode enviar ao consumidor e ao Internal Revenue Service um Formulário 1099-C pela quantia de dinheiro perdoada. Esse dinheiro - neste exemplo US $ 1.500 - é considerado como renda ordinária pelo IRS e é tributável.

Falência

Perdão da dívida não é um evento tributável com falência. Quando uma pessoa declara falência, ele está alegando estar financeiramente insolvente, com dívida muito superior a seus ativos. Um juiz do tribunal de falências avalia a situação financeira do devedor e pode eliminar a dívida, reduzir a dívida ou organizar um plano de pagamento.

Programa de Dificuldades

O devedor pode entrar em contato com a empresa de cartão de crédito e pedir ajuda com os pagamentos. Um exemplo deste "plano de treino" é o devedor concordar em pagar mais do que o pagamento mensal por um período fixo enquanto o credor concorda em baixar a taxa de juros ou até mesmo eliminar juros durante esse tempo, permitindo que mais do pagamento se dirija para a dívida. versus juros e multas.

Pontuação de crédito

Qualquer tipo de perdão da dívida terá um efeito negativo na pontuação de crédito do devedor. Falência em si pode cair uma pontuação de crédito excelente de cerca de 800 para um mínimo de 650. No entanto, atrasos de pagamento ou não pagamento da dívida pode resultar em uma pontuação mais baixa contínua, enquanto organizando o perdão da dívida apresenta a oportunidade de reconstruir uma melhor pontuação de crédito.