Índice:
- Encontrando credores FHA, VA e USDA
- Tolerância para crédito ruim varia
- Empréstimos Convencionais Competem
- Problemas de crédito passados não criados iguais
Qualificação para uma hipoteca leva uma boa notação de crédito, uma capacidade comprovada para pagar e algum dinheiro. Os empréstimos à habitação mais fáceis têm requisitos de pontuação de crédito lenientes. No entanto, quanto menor a sua pontuação de crédito, mais você pode precisar de um pré-pagamento, para compensar. A baixa pontuação de crédito também resulta em taxas de juros mais altas e menos opções de empréstimo. A Federal Housing Administration, o Departamento de Assuntos de Veteranos e o Departamento de Agricultura têm critérios de qualificação relativamente fáceis, e o VA e o USDA não exigem um adiantamento. Alguns credores convencionais também facilitam a qualificação.
Encontrando credores FHA, VA e USDA
Você só pode obter uma hipoteca FHA, VA ou USDA através de credores aprovados. Os departamentos federais que supervisionam esses programas permitem que bancos, cooperativas de crédito, corretores de hipotecas e outras instituições de crédito participem com base em seus históricos de empréstimos e capacidade financeira. Os credores aprovados devem seguir algumas diretrizes para o processamento de pedidos, subscrição e financiamento dos empréstimos. Eles também recebem um seguro ou garantia que os reembolsa se o devedor não pagar. Você pode encontrar uma lista atual de credores FHA e credores do USDA online.
Tolerância para crédito ruim varia
Os credores da FHA, VA e USDA podem impor padrões de crédito mais rígidos além das diretrizes oficiais. Esses requisitos, conhecidos como sobreposições, pode tornar mais difícil para você se qualificar para o mesmo empréstimo, dependendo do credor. Por exemplo, a FHA permite oficialmente a pontuação de crédito entre 500 e 579, se você tiver uma entrada de 10%. Ele permite que os mutuários com pontuação de 580 ou mais se qualifiquem com apenas 3,5 por cento. No entanto, os credores FHA geralmente exigem pelo menos 620 e não consideram pontuações mais baixas, independentemente do pagamento. Empréstimos FHA também exigem seguro de hipoteca, que você paga mensalmente.
Embora o VA e o USDA não tenham requisitos mínimos de pontuação de crédito, os credores do VA normalmente exigem pelo menos 620. Os credores do USDA normalmente exigem uma pontuação de crédito de 640 e podem permitir cargas mais altas com um 660 ou mais.
Empréstimos Convencionais Competem
A Fannie Mae e a Freddie Mac começaram a oferecer empréstimos de 3% em pagamento em 2015 para atender melhor os compradores de renda baixa e moderada. MyComunityMortgage da Fannie e Freddie's Home Possível Vantagem são para compradores de casas pela primeira vez e exigem a conclusão de uma educação de proprietário. Ambos os programas permitem uma pontuação de crédito de até 620, mas exigem um adiantamento mais alto se você tiver um pagamento adiantado ou outros fatores de risco. Empréstimos convencionais que são mais fáceis de se qualificar também exigem seguro de hipoteca privada para reembolsar os credores no caso de inadimplência.
Problemas de crédito passados não criados iguais
A gravidade dos seus problemas de crédito também afeta a facilidade de qualificação. Por exemplo, a falência e a execução de hipotecas não só reduzem drasticamente a sua pontuação, como são bandeiras vermelhas para os credores. Você deve esperar pelo menos um ano para obter um empréstimo FHA após uma falência ou encerramento, e até três anos, dependendo do tipo de falência e as circunstâncias que cercam o seu padrão de hipoteca. Os credores do VA e do USDA também impõem requisitos de tempero depois de inadimplência grave de crédito.
Pagamentos atrasados em cartões de crédito e outras contas de crédito recorrentes também levantam bandeiras vermelhas, mas geralmente não têm tanta importância quanto a inadimplência das hipotecas. Por exemplo, os credores podem permitir um pagamento atrasado de 30 dias no último ano, ou mesmo um atraso de 60 dias nos últimos 12 a 24 meses.