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Uma taxa financeira é o juro que você paga em dinheiro emprestado, como saldos de cartão de crédito. Ele é expresso de maneira padronizada como uma taxa percentual anual (TAEG). O APR é equivalente à taxa de juros, mas pode ser maior se incluir taxas. Seu extrato mensal de cartão de crédito mostra como seus encargos financeiros foram calculados, mas você também pode calculá-los.
Taxa de juros diária
As empresas de cartão de crédito calculam os encargos financeiros diariamente. A taxa diária é a TAEG dividida por 365. Por exemplo, se o seu cartão de crédito tiver uma TAEG de 18%, a taxa de juros diária será de 0,04932%. O encargo financeiro de cada dia é igual ao saldo elegível multiplicado pela taxa de juros diária. Por exemplo, se você deve US $ 500 em seu cartão de crédito com uma TAEG de 18%, seu encargo financeiro diário é de (0,0004932 x US $ 500) ou US $ 0,2465. Se seu saldo diário permanecer US $ 500 para o ciclo de faturamento de 30 dias, a cobrança financeira do mês será de (30 x US $ 0,2465) ou US $ 7,40.
Saldos Diários
O saldo diário do seu cartão de crédito não é necessariamente a base para suas despesas financeiras, porque você recebe um período de carência sem juros em novas compras até a próxima data de faturamento. Quando o período de carência expirar, o novo saldo da compra será incluído no saldo total elegível para cobrança de juros. Seu encargo financeiro mensal é a soma de suas taxas de juros diárias. Seu saldo diário varia conforme você envia pagamentos e cobra novas compras.
Taxas de composição
A maioria dos cartões de crédito emprega composição diária, o que aumenta ligeiramente as despesas financeiras que você paga. Compounding significa que o interesse que você incorre hoje é adicionado ao seu saldo diário, então você terá que pagar juros sobre os juros, a partir de amanhã. No exemplo do cartão de crédito com um encargo financeiro diário de US $ 0,2465, o primeiro dia de juros em um saldo recém-elegível de US $ 500 é adicionado para criar um novo saldo, no dia seguinte, de US $ 500,2465. Quando multiplicado pela taxa de juros diária de 0,04932%, a taxa de juros do segundo dia é de (0,0004932 x US $ 500,2465), ou US $ 0,2467.
O ciclo se repete diariamente. Como você pode ver, os encargos financeiros diários aumentam mais rapidamente devido à composição e a cobrança mensal neste exemplo será um pouco mais do que a quantia não recompensada, US $ 7,40. Você pode usar uma calculadora de cobrança financeira on-line para calcular despesas financeiras compostas. Alguns cartões de crédito são compostos em uma base diferente, como contínua ou mensal.
Diferentes APRs
O exemplo se aplica aos encargos financeiros em compras com cartão de crédito. Avanços de dinheiro do cartão de crédito freqüentemente têm um maior abril e nenhum período de carência. O APR no seu cartão de crédito é igual à taxa básica de juros mais uma quantia extra (um "spread") com base na sua pontuação de crédito, e uma alteração pode afetar o seu APR. A TAEG em novas compras é zero durante o período de carência.
Alguns cartões de crédito oferecem longos períodos de carência para novos clientes. Por exemplo, talvez você não precise pagar juros sobre compras nos primeiros nove meses quando abrir um novo cartão de crédito.