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Seu histórico de crédito contém evidências de todas as suas dívidas, seu histórico de pagamento e suas informações de identificação. Como tal, é um documento sensível e altamente pessoal. É seu direito federal apenas permitir que seus relatórios de crédito sejam vistos com o seu consentimento expresso. Quando seu relatório de crédito é retirado sem esse consentimento, isso é uma violação de sua privacidade e você tem opções legais à sua disposição para ajudá-lo a remediar a situação.
Tipos
Os dois tipos de credit pull são comumente conhecidos como hard pulls e soft pulls. Um puxão forte é qualquer retirada de crédito executada por uma empresa que aparece na seção "Consultas de crédito" do seu relatório de crédito. Soft pulls ocorrem quando você puxa seu próprio crédito ou quando sua pontuação é puxada por empresas para fins de marketing. Estes puxões não aparecem no seu relatório de crédito formal, ainda podem ser visíveis para você quando você monitora seu histórico de crédito on-line.
Prazo
As agências de crédito exibirão puxões em seus relatórios de crédito por diferentes períodos de tempo, dependendo da agência. O período de tempo varia de um ano com Equifax para dois anos com TransUnion. A Experian não especifica a quantidade de tempo que permite que os hard pulls permaneçam nos relatórios de crédito do consumidor.
Objetivo Permissível
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) especifica que as retiradas duras só podem ser feitas em seu relatório de crédito pelas empresas que você autorizou a fazer a consulta. Estes são conhecidos como "propósitos permissíveis". Algumas razões legítimas para colocar um inquérito em seu relatório de crédito são: conceder-lhe um empréstimo, para considerá-lo para o emprego ou a pedido dos tribunais. Qualquer empresa que planeje extrair seu relatório de crédito deve notificá-lo dessa intenção e a maioria solicitará sua assinatura como prova de consentimento por escrito.
Efeitos
Quando um hard pull é cobrado contra o seu relatório de crédito, geralmente vai custar sua pontuação de crédito alguns pontos. Uma exceção é quando você está comprando em torno de uma hipoteca ou uma taxa de juros. Nesses casos, as agências de crédito contarão todas as investigações feitas em um bloco de 30 dias como uma consulta. Inúmeros inquéritos dentro de um curto período de tempo não só custam pontos, mas eles podem prejudicar o seu merecimento de crédito - mesmo se você tiver uma pontuação de crédito quase perfeita. Os credores vão ver várias consultas como "compra de dívidas". Isso aumenta o fator de risco envolvido na concessão de crédito a você.
Opções
Qualquer consulta de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que a lesão seja leve. Se você perceber que uma empresa fez uma consulta sobre o seu relatório de crédito sem a sua permissão, você pode escrever uma carta informando que as ofertas não permissíveis são uma violação da FCRA. Exija que eles removam todas as evidências da consulta do seu relatório de crédito. Envie sua carta com certificado e forneça à empresa um limite de tempo para cumprir. Se eles não removerem a consulta, a FCRA lhe dará o direito legal de entrar com uma ação civil para forçá-los a fazê-lo. Você também está autorizado a processar por danos punitivos.