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Você pode ouvir o termo "relação dívida-renda" ao solicitar um cartão de crédito, empréstimo ou hipoteca. É mais comumente usado no setor de hipotecas, já que a maioria dos produtos de empréstimos hipotecários têm índices máximos específicos de dívida-a-renda que precisam ser cumpridos para se qualificar para a hipoteca.
Definição
O índice de dívida / renda, também conhecido como DTI, é calculado dividindo-se o pagamento da dívida pela sua renda mensal. Em alguns casos, esse índice é calculado somando várias dívidas e, em seguida, dividindo com sua renda mensal. O percentual resultante é chamado de razão dívida / renda e é um fator que alguns credores usam para determinar se você se qualifica para o produto de crédito para o qual está se candidatando.
Hipotecas
A primeira vez que muitas pessoas ouvem sobre os rácios da dívida em relação ao rendimento é em relação a uma hipoteca. As hipotecas usam dois rácios dívida / rendimento, denominados rácios front-end e back-end. O rácio de front-end está preocupado com apenas a sua dívida para o rendimento quando se trata de uma hipoteca. O montante da hipoteca prospectiva e qualquer seguro hipotecário e impostos sobre a propriedade são adicionados e divididos pelo seu rendimento mensal bruto para produzir o número inicial. O número de back-end adiciona o pagamento total da hipoteca mais as suas outras obrigações de dívida, como cartões de crédito e pagamentos de carro, e o divide pela sua renda mensal. Ambos os números são usados para calcular se você se qualifica para uma hipoteca.
Rácios comuns
Os índices comuns utilizados por empresas de hipoteca geralmente dependem do tipo de hipoteca que você está se candidatando. Uma hipoteca convencional, que é um produto hipotecário padrão oferecido por um banco, geralmente tem limites de 28% de front end e 36% de back end. Produtos hipotecários especiais, como os oferecidos pela Federal Housing Administration, permitem um índice inicial de 31% mais alto e 41% de back-end. Os índices podem ser mais altos caso a caso, se outros fatores atenuantes estiverem presentes, como uma grande quantia em poupança, alta pontuação de crédito ou pagamento adiantado mais alto.
Casas de aluguel
Quando você aluga um apartamento, o locador calcula uma relação dívida / renda para ver se você pode pagar os pagamentos do apartamento. Geralmente, com aluguéis, o único número de dívida usado é o pagamento de aluguel real, e ele não calcula outros tipos de dívida para o número. Os senhorios geralmente estão procurando por um pagamento de aluguel que não exceda 30% de sua renda mensal.