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Uma coisa crucial para saber sobre um empréstimo do avanço de dinheiro é que é uma forma de empréstimo predatório. Empréstimos com adiantamento em dinheiro, de acordo com a Associação Nacional de Advogados do Consumidor, pertencem a um grupo de empréstimos que visam e tiram vantagem de qualquer pessoa que tenha uma emergência financeira. Isso acontece com a oferta de dinheiro rápido em troca de taxas de juros exorbitantes e taxas excessivas e excessivas. A maioria dos estados regulam um pouco as empresas que fornecem empréstimos em adiantamento de dinheiro. No entanto, Payday Loan Consumer Information, uma divisão da Consumer Federation of America, informa que as taxas de juros ainda variam de 24 a 48 por cento.
Definição
Os credores costumam comercializar adiantamentos em dinheiro como empréstimos do dia de pagamento. Qualquer que seja o termo descritivo, a definição é a mesma. Um empréstimo do avanço de dinheiro é um empréstimo de curto prazo, com garantia, usando sua conta corrente para garantia. Requisitos de qualificação geralmente têm pouco a ver com a sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Muitos empréstimos em dinheiro antecipadamente exigem apenas uma forma de identificação pessoal, uma conta corrente e uma fonte regular de renda para se qualificar. Os valores dos empréstimos variam de acordo com as regulamentações estaduais, mas, de acordo com a CFA, geralmente estão entre US $ 100 e US $ 1.000.
Processo
O prazo do empréstimo é muitas vezes duas semanas, ou o tempo entre quando você recebe o dinheiro e seu próximo dia de pagamento. Quando você recebe o empréstimo, você pós-data um cheque para o valor total do empréstimo e taxa de serviço, ou taxa de juros. Ou você pode assinar um documento autorizando o credor a retirar fundos de sua conta eletronicamente na data de vencimento do pagamento. Se você não puder pagar o empréstimo integralmente nesse momento, o credor, na maioria dos casos, estenderá a data de vencimento para seu próximo dia de pagamento. Leis estaduais, se houver, determinam o processo que um credor deve seguir se você estender uma data de vencimento do empréstimo. Por exemplo, em Washington a partir de 2010, os credores devem estabelecer um plano de pagamento a prestações e não cobrar taxas adicionais. Em Michigan, os credores podem cobrar uma taxa adicional por este serviço.
Taxa de serviço / encargos de juros
Se você fizer um empréstimo adiantado em dinheiro de US $ 100 por duas semanas, pagar uma taxa de serviço de US $ 15 pode não parecer muito irracional. No entanto, se você converter essa taxa de serviço em uma taxa diária e usá-la para calcular a taxa anual, terá um choque. Primeiro, calcule a cobrança diária dividindo a taxa pelo número de dias do empréstimo, que nesse caso é de US $ 15 dividido por 14 dias, o que equivale a uma cobrança de US $ 1,07 por dia. Multiplique a carga diária por 365 dias para chegar à TAEG, que neste exemplo é 391%.
Considerações
Dezessete estados e o Distrito de Colúmbia proíbem empréstimos de adiantamento de dinheiro. As leis relacionadas a esses empréstimos variam amplamente nos estados que as permitem. Proteja-se, verificando as leis e os limites do seu estado antes de fazer um empréstimo em dinheiro antecipadamente. A partir de 2010, alguns estados não limitam os credores APR pode cobrar com esses empréstimos. Segundo a CFA, essas taxas podem ficar entre 300 e 500%.