Como calcular seu rácio de crédito / valor

Poucas frases do mundo real são mais confusas do que as encontradas na terminologia hipotecária. No entanto, você se beneficiará ao aprender o jargão e os conceitos associados ao financiamento de uma casa. Entre os mais importantes desses termos está "loan-to-value", uma relação que representa a relação entre a quantia que você deve em uma casa e o valor da casa. Os credores se importam com o LTV da sua casa, porque indica a eqüidade em sua casa e o risco de inadimplência. Como credores hipotecários, você pode calcular LTV usando um montante de empréstimo projetado e valor de mercado atual de uma casa.

Um cálculo simples rende LTV.credit da sua casa: Bet_Noire / iStock / Getty Images

Calculando a parcela do empréstimo de LTV

O aspecto "empréstimo" do rácio LTV refere-se a um empréstimo hipotecário único. É o valor que você empresta para cobrir o preço da casa, menos qualquer adiantamento que você contribua ao comprar uma casa. Ao refinanciar, é o valor que você planeja pedir emprestado para pagar uma hipoteca atual e cobrir seus custos de fechamento, se houver. Por exemplo, se você fosse comprar uma casa de US $ 200.000,00 fazendo um adiantamento de 20%, o valor do empréstimo seria a diferença entre US $ 200.000 e US $ 40.000,00. Você calcula o adiantamento usando essa equação: US $ 200.000 0,2. A equação completa é: $ 200.000 - ($ 200.000 0,2) e resulta em um valor de empréstimo de US $ 160.000.

Descobrir o valor da casa

Descobrir o valor de mercado atual de uma casa exige que você estime o valor com base nas vendas de casas comparáveis. No entanto, os credores geralmente dependem de relatórios de avaliação profissional para determinar o valor. Somente determinadas transações de refinanciamento, conhecidas como refinanciar refinanciamentos, podem não exigir uma avaliação em casa. Caso contrário, um avaliador independente terceirizado avalia as condições internas e externas da residência e suas características, compara-as a residências semelhantes e apresenta uma opinião de valor. Este valor atua como o ponto de comparação para o rácio LTV.

Valor do Empréstimo Dividido por Valor

Divida o saldo do empréstimo necessário para sua compra ou refinanciar pelo valor estimado ou avaliado da casa. Por exemplo, a equação para uma compra de casa de US $ 200.000 com um adiantamento de 20% é: US $ 160.000 / US $ 200.000. O índice de empréstimo em relação ao valor é de 0,8 ou 80% do LTV. Em uma compra, você também pode subtrair a porcentagem de adiantamento de 100% para obter o LTV.

Empréstimo para Valor Combinado

Ao calcular o loan-to-value para múltiplas hipotecas em uma casa, você tem um empréstimo-valor combinado, ou CLTV. Acrescente os valores dos empréstimos para todas as primeiras hipotecas e segundas hipotecas, incluindo as linhas de crédito e os empréstimos imobiliários. Em seguida, divida o total de todos os empréstimos pelo valor da casa para obter o CLTV.