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Se você perguntasse a um gerente de banco quanto dinheiro está em seu banco, ela poderia lhe dar duas respostas diferentes, e estaria correto. Ela poderia lhe dizer quanto dinheiro seus clientes têm em suas contas, ou ela poderia dizer quanto desse dinheiro o banco realmente tem em mãos. A diferença entre as respostas dela é a diferença entre depósitos bancários e reservas bancárias.
Depósitos bancários
"Depósitos bancários" refere-se simplesmente ao dinheiro que os clientes de um banco colocaram no banco, como em contas correntes ou de poupança ou comprando certificados de depósito. Se você pegasse todos os clientes de um banco e adicionasse o saldo de todas as suas contas de depósito, isso lhe daria os depósitos totais do banco. O Federal Reserve define as contas de depósito como contas de transação ou contas de não transação. A diferença entre os dois se resume a quão rapidamente o cliente pode retirar dinheiro da conta.
Reservas Bancárias
Se você tem uma conta corrente com um saldo de US $ 10.000, por exemplo, não há uma gaveta especial no banco, com US $ 10.000,00 reservada para você. Os bancos detêm apenas uma parte de seus depósitos, o suficiente para cobrir a demanda típica de saques. O restante está disponível para o banco emprestar a outros clientes. A parte de seus depósitos que o banco mantém é chamada de suas reservas. Pode manter suas reservas como dinheiro em seus cofres ou como depósitos no banco da Reserva Federal para sua região.
Compulsórios
O Federal Reserve define o valor mínimo que um banco deve manter em reserva. A partir de 2011, por exemplo, o Fed exige que os bancos mantenham uma porcentagem de suas contas de transação com base em uma fórmula de três etapas. Para os primeiros US $ 10,7 milhões em contas de transações, não há exigência de reserva. Para depósitos em conta de transações superiores a US $ 10,7 milhões, mas inferiores a US $ 58,8 milhões, a exigência de reserva é de 3%. Para depósitos em contas de transações acima de US $ 58,8 milhões, a exigência é de 10%. Então, digamos que um banco tenha US $ 100 milhões em contas de transação. Os primeiros US $ 10,7 milhões estão isentos. Os próximos US $ 48,1 milhões - isto é, de US $ 10,7 milhões a US $ 58,8 milhões - têm uma exigência de reserva de 3%, ou US $ 1.443.000. Os US $ 41,2 milhões finais - ou seja, de US $ 58,8 milhões para US $ 100 milhões - têm uma exigência de reserva de 10%, ou US $ 4.120.000. Adicione tudo e o banco deve manter reservas de US $ 5.563.000.
Reservas como ferramenta de política
O Fed pode usar o requisito de reserva não apenas para garantir que os bancos tenham dinheiro suficiente disponível para atender às demandas dos clientes por saques, mas também para controlar a oferta monetária. Quanto maior o requisito de reserva, menos dinheiro os bancos têm disponível para empréstimos. Ao bloquear o dinheiro depositado nas reservas dos bancos, o Fed pode reduzir a quantidade de dinheiro que circula na economia, o que ajuda a conter a inflação. Por outro lado, diminuindo o requerimento de reserva, o Fed pode encorajar o crédito, que recebe mais dinheiro na economia para estimular o crescimento.