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Em empréstimos, os termos refinanciamento e renovação soam intercambiáveis, mas na verdade são dois processos distintos. Uma renovação envolve simplesmente prolongar a maturidade de um empréstimo sem alterar quaisquer outros termos. Um refinanciamento é um processo mais longo e mais complexo que substitui um empréstimo existente por um inteiramente novo. Cada um é aplicável às suas próprias situações individuais.
Renovação
Renovações aplicam-se a empréstimos sem prazo fixo. Os empréstimos são geralmente de curto prazo, entre um e dois anos e somente juros. Tipos de empréstimos que são renováveis incluem linhas de crédito, notas de tempo, empréstimos para construção e cartas de crédito. O número da conta normalmente não muda, nem qualquer um dos termos do empréstimo, como limite de crédito ou taxa de juros. O único aspecto que muda é a data de vencimento. Normalmente, as renovações ocorrem em intervalos semelhantes. Isso significa que uma linha de crédito de um ano será renovada por um período adicional de um ano. Isso é proporcional à política de empréstimo do credor.
Refinanciar
Um refinanciamento envolve a retirada de um empréstimo existente. Essencialmente, um novo empréstimo substitui um antigo. Os termos podem ser os mesmos, semelhantes ou completamente diferentes. Empréstimos que são refinanciados são tipicamente empréstimos amortizados de final fechado. Estes empréstimos incluem hipotecas residenciais ou comerciais de taxa fixa e ajustável, empréstimos com prazo fixo ou variável e empréstimos a veículos.
Processo de Renovação
O banco entra em contato com o mutuário quando um empréstimo é vencido. Ele informa ao mutuário que ele tem a opção de pagar todo o saldo do empréstimo ou fornecer informações financeiras atualizadas para que o empréstimo possa ser revisado para renovação. O mutuário envia as demonstrações financeiras ao banco que atribui o empréstimo ao subscritor. Se não houve deterioração significativa na condição financeira do tomador, o banco fará com que ele assine um contrato de extensão, estendendo a data de vencimento para um período similar. Ocasionalmente, o banco escreverá um fechamento de renovação automática na nota original. Isso significa que o empréstimo se estenderá automaticamente no vencimento, a menos que o mutuário opte pela renovação ou o empréstimo entre em default.
Processo de Refinanciamento
Um mutuário solicita um empréstimo inteiramente novo no mesmo emprestador ou inteiramente novo. Ele preenche uma solicitação e fornece todas as informações financeiras e de apoio necessárias, como se estivesse solicitando um novo empréstimo. Se aprovado, ele obterá um valor de pagamento de seu credor existente. Ele irá definir uma data de encerramento e assinar todos os documentos de empréstimo apropriados. Uma vez que o fechamento tenha ocorrido, o novo banco pagará o empréstimo existente. O credor original irá cancelar todos os documentos de segurança, como uma hipoteca, UCC ou cessão de locações e aluguéis, enquanto o novo credor arquivará o seu próprio.