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Muitos investidores de aposentadoria têm sido atraídos para anuidades de índice fixo, às vezes também referidos como anuidades indexadas de capital próprio. Na superfície, esses produtos de aposentadoria soam quase bons demais para ser verdade, mas são um poderoso veículo de investimento para consumidores moderados. No entanto, sempre que uma garantia é associada a uma conta de investimento, é provável que haja complicações potenciais significativas e despesas adicionais.
Os fatos
Uma anuidade de índice fixo é um tipo de produto de investimento de aposentadoria projetado para oferecer ao investidor a chance de participar de uma parcela dos ganhos anuais do mercado de ações sem também participar de quaisquer perdas. Ao considerar o desempenho passado do mercado de ações, muitos investidores foram atraídos por FIAs por causa das garantias nesses tipos de contratos, tanto antes quanto depois da aposentadoria.
Embora os saldos de contas em FIAs estejam ligados ao desempenho de um determinado índice do mercado de ações, o dinheiro do proprietário não é realmente investido no próprio índice. Em vez disso, é realizada em uma conta separada pelo portador de anuidade. No aniversário do contrato do proprietário, se o índice de mercado selecionado for maior do que no aniversário anterior, os juros são creditados na conta até um limite predefinido, ou limite. Quaisquer ganhos acima do limite são perdidos para a companhia de seguros. Por outro lado, se no aniversário do proprietário o índice de mercado é menor do que antes, nenhuma redução é feita para o saldo da conta de anuidade.
Significado
Ter a capacidade de participar de uma parte dos ganhos do mercado de ações sem risco de perda é uma característica extremamente atraente dos FIAs, especialmente para aqueles indivíduos que sofreram perdas significativas de investimento. A FIA permite que os investidores permaneçam envolvidos com o mercado de ações e ainda se beneficiem de um desempenho positivo, enquanto também estão protegidos de crises drásticas ou inesperadas.
Período de rendição
Um dos problemas mais significativos com FIAs é o período de entrega - o período de tempo que o proprietário da conta deve manter seus fundos com a transportadora de anuidade para evitar taxas adicionais e multas por transferências ou retiradas. O número de anos em um período de entrega varia de acordo com cada empresa de anuidade e cada produto, mas a maioria média entre sete e 15 anos. Se o dono da anuidade fechar sua conta ou retirar muito dinheiro durante o período de resgate, ele receberá uma multa adicional pela seguradora.
As taxas de resgate são muito mais altas nos primeiros anos do contrato e foram vistas entre 12% e 15%. Os encargos normalmente diminuem em uma base anual até o final do período de entrega, momento em que nenhuma taxa ou despesa adicional seria cobrada do proprietário da conta pelas retiradas.
Bônus
Uma queixa relacionada a FIAs é sobre os bônus adicionais comumente oferecidos a esses investidores com valores de depósito inicial muito maiores. As empresas de anuidade geralmente oferecem produtos da FIA com bônus impressionantes adicionados às contribuições iniciais que estão acima de um certo limite. Aqueles proprietários de contas sem poupança acima deste nível não beneficiam dos fundos de bónus adicionados aos saldos das contas de grandes investidores.
Datas de crédito de índice
Outro problema comum, porém muito menos ameaçador, com os FIAs refere-se às datas de crédito de índice e ao potencial de não haver crescimento na conta. Como a maioria das FIAs apenas creditam contas de proprietários com aumentos de juros adicionais na data de aniversário da apólice, os proprietários que repetidamente têm níveis baixos ou baixos de índice não verão aumento no valor da conta. Embora isso não seja um problema grave, um aumento repetido do saldo de falta de conta resultará em menor poder aquisitivo nos próximos anos, devido à inflação simples. Além disso, como os FIAs não investem realmente o dinheiro do proprietário da conta no mercado de ações, os anos em que ganhos impressionantes são feitos podem não resultar em ganhos iguais para a anuidade, devido à existência de limites de taxa.