O que é o desconto antecipado?

Esticar dinheiro até o final do mês costuma ser uma tarefa assustadora. Essa tarefa se torna ainda mais estressante quando as contas são pagas antes do dia do pagamento chegar. O desconto antecipado de cheques é uma forma de pedir dinheiro emprestado por um curto período de tempo - apenas até o próximo dia de pagamento - para que você possa cobrir suas contas enquanto isso.

O que é desconto antecipado? Crédito: Paul Bradbury / OJO Images / GettyImages

O que é o desconto de cheque antecipado?

O pagamento antecipado de cheques, também chamado de empréstimo de cheque pré-datado, é um método que permite que você faça um cheque antes que os fundos estejam na sua conta para cobrir o cheque. É um adiantamento em dinheiro que você recebe usando seu cheque como garantia. Você recebe esse dinheiro na forma de um empréstimo, um dos quais é frequentemente chamado de "empréstimo do dia de pagamento" porque os credores concordam em manter seu cheque até o próximo dia de pagamento. Alguns mutuários pagam seus empréstimos de outras rendas regulares, como os cheques da Previdência Social.

Você é obrigado a devolver o valor do seu cheque mais uma taxa, normalmente chamada de encargo financeiro. Quando você faz um cheque para esse tipo de empréstimo, o total do cheque inclui o valor do empréstimo mais a taxa. O credor dá-lhe o montante em dinheiro do que você está pedindo, menos a taxa que está incluída no total do cheque. Em seu dia de pagamento, ou outra data que o credor aprova como a data de vencimento, o credor deposita seu cheque, o que lhe paga os fundos que você emprestou mais sua taxa. Dependendo do credor, a taxa que você paga pode ser uma porcentagem do valor do empréstimo, ou pode ser avaliada em uma base incremental. Por exemplo, você pode receber uma certa taxa para cada incremento de US $ 50 que você empresta.

Taxas de desconto de cheques antecipados

As taxas são significativamente mais altas para os serviços de desconto de cheques antecipados quando comparados a outros tipos de empréstimos, em parte devido à curta duração desses empréstimos. A maioria dos credores de desconto de cheque antecipado colocar a data de vencimento apenas duas a quatro semanas a contar da data do empréstimo. Embora os valores dos empréstimos variem, $ 500 é um valor máximo comum. Alguns estados impõem leis para o pagamento antecipado de taxas de empréstimo, incluindo um limite máximo de taxas, enquanto outros estados não regulam essas taxas. Muitos estados não permitem esses tipos de empréstimos.

A Federação do Consumidor da América (CFA), uma organização sem fins lucrativos de defesa do consumidor, fornece um instantâneo do pagamento antecipado de desconto de taxas de empréstimo. O prazo médio do empréstimo é geralmente de apenas duas semanas, e a taxa média anual (APR) para um empréstimo de duas semanas é de 400%. Por exemplo, um consumidor que toma emprestado US $ 100 por duas semanas pode pagar de US $ 10 a US $ 15 apenas pela taxa de adiantamento do empréstimo, o que representa um intervalo de 390 a 780% APR. Empréstimos com prazo mais curto, e empréstimos originados em um estado que não regulam as taxas, podem ter taxas ainda mais altas do que esse exemplo.

Lugares que oferecem cheque antecipado

Os empréstimos de desconto de cheques antecipados são um exemplo de empréstimos subprime, assim chamados porque os consumidores que tomam dinheiro emprestado dessa maneira são considerados "subprime" - eles não têm uma pontuação de crédito estelar e não se qualificam para empréstimos convencionais a taxas prime. A maioria dos empréstimos com desconto de cheque antecipado não é oferecida pelos bancos, embora alguns bancos tenham programas de empréstimos do dia de pagamento. Locais que oferecem esses tipos de empréstimos incluem serviços de desconto de cheques, lojas de empréstimo do dia de pagamento, lojas de penhor, empresas de empréstimo de título e empresas financeiras. Empréstimos podem ser pessoalmente, por telefone ou no site do credor.

Suporte ao Consumidor

O Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor (CFPB) é umNOS.agência governamental que defende os consumidores que têm problemas com produtos ou serviços financeiros. O CFPB atua como intermediário entre um consumidor e uma empresa financeira para ajudar a resolver problemas. Você pode registrar uma queixa contra uma instituição financeira visitando ConsumerFinance.gov, digitando "enviar uma reclamação" no campo de pesquisa superior direito e seguindo os prompts. Você também pode ligar para o CFPB em 855-411-2372.