Como funciona o financiamento do proprietário?

Encontrar um vendedor cooperativo é fundamental para obter financiamento do proprietário para uma compra. Também conhecido como financiamento de vendedor ou um empréstimo de devolução do vendedor Essa forma não convencional de financiamento pode beneficiar tanto o comprador quanto o vendedor. Fale com um advogado imobiliário para garantir que todos os termos e condições do empréstimo estejam explicitados em seu contrato. Além disso, certifique-se de que pode pagar os pagamentos do financiamento do proprietário. A inadimplência pode levar ao encerramento, como acontece com um credor institucional.

O financiamento do proprietário pode levá-lo para uma casa agora, sujeito a um pagamento posterior.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Razões para o financiamento do proprietário

Você pode precisar de ajuda de um vendedor para comprar uma casa quando o crédito insuficiente, renda, fundos ou outro aspecto da sua situação financeira impede você de obter uma hipoteca tradicional ou condições de empréstimo razoáveis. Um vendedor pode concordar em financiar um comprador se um baixo valor de avaliação ou condições de mercado impedir o vendedor de obter o preço desejado. Os vendedores podem financiar um comprador que obteve uma hipoteca tradicional, complementando-a com um segundo empréstimo para o valor do adiantamento ou mais. Os vendedores também podem financiar todo o preço de compra. Eles podem escolher se eles possuem a casa livre e livre de uma hipoteca e sua situação financeira permitir.

Garantindo o reembolso

Um contrato de financiamento do proprietário tipicamente estipula que o empréstimo deve ser pago dentro de um determinado número de anos. Pode exigir um grande retorno no final do prazo de reembolso, conhecido como pagamento de balão, além de pagamentos mensais de hipoteca com juros. Como os empréstimos hipotecários tradicionais, o financiamento do proprietário envolve nota promissória, que é um IOU juridicamente vinculativo que explicita os termos de reembolso. A casa atua como garantia, garantindo o reembolso do empréstimo. Dependendo do estado, o documento ou instrumento de segurança usado é chamado de hipoteca ou ação de confiança.

Quando a casa está sujeita a uma primeira hipoteca detida por um credor institucional, o empréstimo financiado pelo proprietário assume uma posição subordinada, o que significa que tem menos prioridade para o reembolso do que a hipoteca tradicional.

Trabalhando na Logística

Como o comprador, o período de reembolso lhe dá tempo suficiente para obter um empréstimo tradicional para pagar a casa. Pode também fornecer tempo suficiente para que as condições do mercado mudem e o valor da casa aumente. Um empréstimo financiado pelo proprietário pode ter uma taxa de juros mais alta do que as taxas do mercado, geralmente de 8% a 15%. O prazo de pagamento é curto, como cinco anos, mas os pagamentos de empréstimos podem ser amortizados ou esticados por um período maior, como 30 anos, tornando-os mais acessíveis. Termos precisos são opcionais e negociáveis ​​entre um comprador e um vendedor.

Obtendo ajuda profissional

A maioria dos vendedores não está disposta a fornecer financiamento ao proprietário devido a potenciais ramificações legais, financeiras e logísticas. Para reduzir os riscos do financiamento do proprietário, as duas partes devem consultar especialistas fiscais, agentes imobiliários com experiência em contratos financiados por vendedores e advogados imobiliários. Você também deve perguntar ao seu credor hipotecário se ele pode financiar parte do preço de compra, sujeito ao financiamento do proprietário. Alguns credores não permitem, e aqueles que o fazem podem exigir um pagamento significativo. Além disso, o vendedor deve obter a permissão do seu credor para fornecer financiamento ao vendedor.